关于保险的保额，要不要考虑未来的通胀和收入因素？（通货膨胀对保险购买是否有影响？）

通货膨胀对保险购买是否有影响？

这个问题是很久以前的问题了：“近些年来经济发展迅速，

物价上涨，按照现在的经济水平，我买几十万的保额还够用，但是如

果 30 年后通货膨胀严重，几十万块钱还能干什么？如果没有太大意

义我买保险还有什么用？我的保额需不需要考虑通货膨胀？”

通货膨胀的确一直存在，这是任何金融领域上都难以避免的一个难

题，

一、什么是通货膨胀？

什么是通货膨胀呢？通俗的语言来说就是：物价水平上涨，或者是流

通的货币数量超过了经济实际的需要，从而造成货币购买力的下降，也就是说东西越来越贵，钱越来越不值钱了。

二、持续通胀，保险还有必要买吗？

通货膨胀所带来的货币贬值是所有人都难以避免的一个难题，想要降低它对我们生活的影响，科学的资产配置是重中之重，然而在资产配置的过程中保险具有怎样的意义呢？ 有这样一句话说的好：“如果没有保险，有再多的资产配资都相当于裸奔”。

由此看来，保险的保障作用是不言而喻的。 保险不仅是资产合理分配中必要的一部分，更是风险管理的有效工具，所谓的用保险做资产分配和风险管理，就是以有限的保费，来避免将来不可控的风险和财务损失。 既然通货膨胀是普遍存在的，那么无论我们是把钱放在银行还是别处，都是会贬值的。所以无论几十年后是否通货膨胀，保额是还否够用，这些都不是我们拒绝保险的理由。

此外，需要大家了解到的一点是，通货膨胀确实一直存在，这个避免不了。但是通常来说保险公司在进行保险保费定价的时候已经考虑了通胀因素了，也就是你购买的保额是已经考虑通胀影响的。 保险公司已经通过产品定价假设中的预定利率间接考虑了通胀对未来保险期间内保额的影响。



那预定利率是什么呢？预定利率就是指保险公司在产品定价时，根据

公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。通俗

地说，“预定利率”就是保险公司提供给投保人的回报率，主要是参

照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。这其实在一定程度上已

经起到了降低通货膨胀影响的作用。目前年金险预定利率大概是是3%~4.025%之间，4.025%的产品已经不多了，马上就都要下架了。

三、如何应对通胀影响，获得持续足够的保障？

那除了保险公司的预定利率，我们还能做些什么？

1.调整保险配置。

保险的配置不是一次性就能决定好的，保险也不是一劳永逸的，由于

未来一些不可预测的因素，容易使保单偏离了当初的保障效果。所以

保险的配置也要随着自己的收入变化、生活水平、家庭情况而定，隔

几年重新检查一次，看看保单是否符合现在的需求，根据情况配置合

理的保险组合。千万不能以为自己拥有了一份保单之后，就觉得可以

一辈子高枕无忧。

2.适时补充保额。

很多朋友担心自己购买的保险保额无力负担几十年后发生的风险，又要考虑到通货膨胀以及收入变化等因素，这就需要投保人当前购买充足的保额，并在一定时间后适当的增加保额。 在通货膨胀面前我们普通人是渺小而又无力的，我们能做的就是降低通货膨胀给我们带来的影响。我们无法预知风险何时会到来，但是却能够利用保险来降低风险带来的伤害。所以与其现在担心未来的通货膨胀，倒不如进行一次系统的保险方案配置，有保障，以后的事谁知道呢？

如何选择适合的重疾险保额及购买时机

当然需要考虑，买保险就是买保额，保额可以说是相对最重要的因素了。尤其是重疾险，购买的最佳时机就是当下，因为随着时间的推移，年龄的增大，身体上的小毛病可能会越来越多，到时保司是否能承保也说不准。一次性能买足额是最好的。

但同时，保障类保险的支出最好不要超过年收入的10%～15%，对大部分普通中产来说，重疾保额到100万是比较理想的，30岁左右的年纪，保费就要2万每年（当然便宜的或者更贵的也有，这里说一个大概平均范围）。这就要看保费的支出个人是否可以接受。能接受最好，如果觉得有些压力就只能先保障一部分，后期再增加。

这里同时不建议您买中短期（定期）重疾险，毕竟重疾的发生是跟年龄的增长密切相关的，买就买终身。如果预算不够，宁可买消费型的也不建议买定期的。