我有200万现金，存银行，想每月取利息用，最好方式是什么？（如何根据自己的理财需求选择适合的银行理财产品）

如何根据自己的理财需求选择适合的银行理财产品

当一个人不具有主动理财技能，但又有长期理财需要的时候。把钱存在银行里，交由客户经理管理，往往是一个不错的选择。

但是，始终需要牢记一点的是，进行理财的时候一定要明确自己的需求，并将自己的需求讲给客户经理，使之能够明白你对理财的一个收益预期，让他能更好的为你配置相应的产品。

而当你不表达你的看法，只是全然交给客户经理打理时，不仅客户经理会觉得不太好为你配置产品，而且也可能会使你达不到你想要的收益目标。

那么如何判断自己的理财需求呢？可以从时间、风险这两个维度，并将其分为低、中、高三个层次来判断。也就是说，自己的理财需求可以分为以下九大类：

那么，我再明确一下这些不同维度的定义。

同时，一般人在银行能买到的理财产品无外乎以下几种：

而这些产品分别对应的时间和风险性我也做了张表，以供参考：

明确了以上的定义之后，再来寻找自己需要的理财产品就会变得轻松很多。

根据题主的描述，他是拥有200万人民币的现金，与此同时，他的收益希望是每个月能有一笔钱供零用。其潜在含义就是，这笔钱他更希望的是保本型收益，同时兼具稳定的收益。

那么，我个人建议做如下的资产配置

1.将140万拿来购买大额存单，以获取每月的固定收益

这里以建设银行的产品举例，在今年（2020年）1月至三月期间，他们推出了一款月月付型大额存单产品，要求购买金额在100万人民币以上，年化利率4.125%，每月支付利息到银行卡上。

根据计算，可得。每月可以获得固定收益1400000*4.125%/12=4812.5元。

同时到期之后可以获得全部的本金。

2.将50万拿来购买五年期分红型期交保险。

即意味着每年你需要缴纳10万元的保费，连续缴纳五年，这一份分红型保险便完全成立。在第一年之后，每年保险公司都会发放一笔保险金到你的对应账户里。假设每年返保险金13000元。在连续返现十年后，保险公司会问你选择是继续持有保险，还是领取全部本金。

如果你选择前者，那么这13000元将在未来每年内都按时打进你的银行账户里，直到你去世。

如果你选择后者，那么你将一次性获得50万元的本金。

而如果，你在保险持续期间不幸身患重病，或者去世，那么保险公司会按照你当时拥有的现金价值的140%-160%进行赔偿。即假设你在保险持续的第五年去世，那么你的配偶和子女可以获得500000*140%~160%=700000~900000不等的赔偿金。

2.1.分红型保险与大额存单的联动。

期交分红型保险的还有一个好处，是不用一次性将保费全部交完。那么，这个时候你会剩下40万的流动现金，这个时候你可以选择将其拿去购买其他的理财产品。假设你把这笔钱拿去购买大额存单，那么每个月的收益会变为（1400000+400000）*4.125%/12=6187.5元。

这笔钱你可以拿去任意支用，并不影响你购买的保险的权益。

3.购买10万元的混合型基金。

银行主推的基金有一个好处，那就是他们只会主推经过历史检验的优秀基金经理亲自操刀的基金。

刘格菘、萧楠、焦巍、刘辉……这一个个名字可能大家听来有些陌生，但在公募领域，这一个个名字可谓如雷贯耳，无人不知，无人不晓。

这些优秀的基金经理，十年来的投资收益率平均年化可达17%。

假设你将10万元分成十个1万元，拿去购买基金的话，按照历史走向，十年后，你的收益大概会是10*1.17^10=48.07万。

但是问题在于，基金的风险相对常规理财产品较大，有一定的亏本风险。如果追求的只是稳定的收益，建议基金配置量不要过多。10%的本金便足够。

如何选择200万存款？大额存单与智能存款对比分析

200万选择存银行，尽管比较保守，但是胜在安全稳妥。要想不动用本金，每月有利息用的话，可以考虑大额存单或智能存款。这两者都属于一般性存款，均受存款保险保障，尽管保证偿付的额度上限只有50万，但只要银行不倒闭，存款就是安全无虞的，而国有银行更是有国家信用的背书在，大到不能倒。

1.大额存单。大额存单的门槛是20万，200万是完全满足投资要求的。根据《大额存单管理暂行办法》的规定，大额存单可以采用利随本清或定期付息、到期还本的方式结算利息。因而，一部分银行发行的大额存单是可以支持按月付息的。同时，因为利率市场化改革，城商行和农商行等地方银行的大额存单利率相对较高。所以，从收益角度考虑，可以选择城商行、农商行发行的按月付息的大额存单；而从安全角度考虑，可以选择国有大行、股份行发行的按月付息的大额存单。当然了，你也可以选择将200万拆分存到地方银行，既安全，利率还高。

2.智能存款。智能存款的门槛较低，主要由民营银行、农商行和城商行发行，一般采用阶梯利率，存期越长，利率越高。部分银行也支持定期派息，有7天、14天、28天派息一次的，也有3个月、4个月派息一次的，差异较大。这种也是可以选择的。不过，目前监管有对这种高流动性的智能存款收紧的趋势，部分银行就因此发出了清盘公告。

综合安全性、收益率和流动性这几个因素来看，还是选择大额存单相对靠谱些。具体哪些银行可选择，需要到银行柜台或银行官网、官微查询。