想知道大家买保险都考虑哪些问题？（保险定制需谨慎，理解需求、审视风险，盘点已有保险情况，预算合理规划，选择合适保险种类和保障方式，确定受益人和健康告知，制定适合自己的保险方案。）

保险定制需谨慎，理解需求、审视风险，盘点已有保险情况，预算合理规划，选择合适保险种类和保障方式，确定受益人和健康告知，制定适合自己的保险方案。

了解自己

一款保险，可能非常合适A，但于B却是鸡肋。

比如重疾险，对一个30来岁的人来说，它再适合不过：

某种程度上，它是一种收入损失险，对收入大部分靠工资的中青年来说，重疾险的赔付，能让家庭维持一段时间的正常生活；

每年2000~3000的保费，能做到50万保额，保费也就几顿饭钱，杠杆足够高；

对老年人来说，重疾险却很鸡肋：

早已经不是家里的家庭支柱，重疾险作为收入损失险的意义不大；

保费高，杠杆低：保费和保额比，能到1:2就很不错了（即10万保费，保额20万），甚至保费保额会倒挂。

所以啊，保险是一个蛮私人定制的事情，适合别人的，不一定适合自己。

选择保险之前，一定要对自己的需求和个人情况有个比较清楚的认识。

提供一些角度，供你们参考：

审视自己面临的的风险

收入大部分来自于工资，考虑万一生病后既没有工资收入，又要花一大笔钱治病的风险；

上有老下有小，还背着房贷，要考虑万一过世，家人陷入经济危机的风险；

以及一些其它可能面临的风险。

仔细审查自己的身体状况

仔细翻阅和回忆近两年的就医记录和体检报告，了解自己身体的小毛病，再询问一下直系亲属比如爸妈的疾病史，对自己的健康状况有一个比较清楚的认知。

盘点已有保险情况

做保险配置之前，先盘点一下已有的保险保障：

社保是否已经配置，如果没有，建议都去配置一份；难得的国家福利，不要错过；

公司是否给自己配置了补充商业险，一般福利较好的国企和互联网公司都会额外给员工配置一些商业保险，提前了解下公司商业险的配置情况，能省下一下钱，比如医疗险和意外险这种一年一买的，公司若已配置，就无需自己额外配置。

（重疾和寿险，无论公司是否配置，都建议自己配一份，这种长期险，离职了就失效了，这年头，应该没有谁会在一个公司工作一辈子吧......）

做好保险的预算

根据家庭收入、家庭资产等情况，给自己的保险方案做一份预算。

传统的保险代理一般的建议是“双十原则”，即用10%的收入，做10倍收入的保额。

保险竞争日趋激烈激烈，消费险的性价比越来越高，所以我觉得5%左右的收入，做到10倍收入的保额，会比较合适。

（之前举过终身重疾和定期重疾的例子，没有好坏，主要看预算）

了解保险种类

医疗险：社保的一种补充，可报销自费药，凭医药费清单报销；

意外险：防范生活中的各种意外，若不幸遇到，保险公司会进行赔付；

重疾险：本质是一种“收入损失险”，若患上重病，保险公司会赔付一大笔钱，由投保人自由支配，至于是去拿钱治病，还是周游世界，一切由投保人做主；

寿险：“保死”的保险，作为主要收入来源的家庭支柱，一旦死亡，寿险赔付的钱，能够维持家人很长一段时间的正常生活。

权衡利弊

保障形式：返还型or消费型

这是一道送分题，保险作为一个对冲风险的消费品，只建议买消费型，至于返还型，拿irr公式算算就知道有多坑爹了。

（有兴趣可以戳之前的文章复习下：一招教你识破返还型保险的小伎俩）

保障期限：一年期OR终身OR定期

医疗险和意外险都是一年一买，这个不用纠结。

作为长期险的重疾险和寿险，一年期的几乎不用考虑，完全失去了这类保险本身的意义。（每年都要重新健康告知，还要随着年龄增长不断增加保费，既有后面买不到的风险，又有越来越贵的问题）

如果预算足够，重疾险可以买多次赔付保终身的，如果预算有限，保障到70岁的定期重疾也OK。

寿险的话，买到60岁就差不多了，到了那个年纪，孩子们都长大了，而你也不再是家庭支柱，寿险的意义已经不大了。

交费期限：

和房贷一样，越长越好；时间越长，代表杠杆越高。

保费的计算，要考虑到中途出险和通货膨胀的情况，不能简单的用年保费*缴费年限计算。

保险受益人：

重疾、医疗和非身故的意外，受益人都是被保人本人，这个没什么好说的。

寿险和身故的意外险，就有点讲究了：

如果默认选法定受益人，就是按照继承法的规定领取，配偶、子女和父母是第一顺位，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母是第二顺位；

亦可以指定受益人，据我了解，丈夫的受益人，一般是法定或是妻子，妻子的受益人嘛，基本上都是子女或者父母，很少有指定丈夫的......（此处心疼男同胞1分钟）

健康告知：

基本原则是：认真阅读，如实告知；没有提及的，无需刻意联系保险公司说明。

一般来说，便宜的保险，健康告知都比较严格，甚至没有核保，稍微贵点的保险，健康告知相应比较宽松，还有智能核保等辅助，这个应该可以理解吧，身体健康的，出险概率低，自然保费会便宜些。（健康就是财富这句话，买保险的时候，能够帮你更好的理解hiahia）

制定适合自己方案

基本原则：先大人，后小孩

真正好的保险就两点：一是价格便宜性价比好，二是适合自己

每个人情况不一样，方案因人而异，你在市面上了解得再多，也不过是一个参考

如何选择合适的保险产品及保额？

你好，很高兴回答你的问题。

首先，购买保险是为了预防风险，不同的保险可以预防不同的风险。购买保险前首先要确定自己是想要保障什么，千万不能买错了保险，比如想解决看病贵的风险，结果买了个寿险，得了病肯定是报销不了的。

医疗险是用来解决看病贵风险的，常见的百万医疗险只要住院花费都可以用医疗险来报销。

第二，购买保险之前要弄清自己是否符合购买保险的条件。保险公司为了降低理赔风险，会设置一些条件来把身体已经出现问题的人员排除在外。这些条件一般有健康告知，免责条款，职业要求，年龄要求等等。只有全部符合要求的人员才能直接购买。如果是身体出了问题的，可以通过智能核保或人工核保的形式来提前告知保险公司，让保险公司去评估是否同意你投保。

所有前期的这些准备都是为了以后顺利理赔，减少理赔争议。毕竟，购买保险最害怕不能理赔。

第三，购买的保额能不能覆盖掉今后的支出。比如购买医疗险，就买五万保额，得个大病花了几十万，就算全部报销也填补了这个费用黑洞。但是保额也不能太高，高保额意味着高保费，保费太多，经济压力太大，保险反而成了自己的负担，结果往往是被迫退保。所以，每个人都要根据自己的经济能力和消费能力来匹配合适的保额。

磊保在问答上看到一个网友，年收入6万，光一个重疾险都花了8500元，压力可想而知。

当你把上述三点都弄清楚之后，就可以去关注具体的保险产品了，保险产品种类繁多，百花齐放，要想自己全部都了解是一件比较困难和繁琐的事情，题主可以多找一些保险销售人员进行咨询，相互对比，免得被忽悠。

综上，感谢阅读，关注磊保来了(公众号同名)，了解更多保险知识。