在银行存30万三年，利率是4.8%，值得存吗？（存银行的钱贬值，相比其他投资方式收益较低）

存银行的钱贬值，相比其他投资方式收益较低

关于这个问题，看到好多网友说值得存，我个人不以为然，道理很简单，您只需要思考您把这个钱放银行，以4.8%的利率存三年，您的30万是升值了，还是贬值了，就可以了，而实际上，笔者以一名银行工作人员的身份，很明确的告诉您，实际上是赔钱的。

至于其他网友所谓“值得存”这一说，有没有错呢？肯定是没错的，但大家通常对照的是其他类似国债、理财产品、基金投资等市场同质化产品，也就是说，相比这些风险较小，收益适当的产品，4.8%的收益是相对可以接受的，所以这两点的区别，大家还是需要根据自身情况合理区分。

下面具体解释一下为什么4.8%的利率不划算？

首先，这里您需要了解金融界一个专业名词--通货膨胀，通俗讲法，叫做货币贬值。跟大家具体解释一下，通货膨胀率也称物价变化率，简单地说就是您今天100块钱能够买到的东西，明年的今天您需要花多少钱才能买到？而超出部分的金额除以100，即为通货膨胀率。下面引入国家统计局发布的我国近10年的通过膨胀率变化情况，大家可供参考。

当然了，这只是一个官方数据，实际上真是这样吗？实际上我国近10年来通货膨胀率常年稳定在5%-8%之间，为什么这么说呢，举几个例子（以2005-2019年为期限）：

个人年收入（除公积金外，其它各种补贴、奖金、分红等都计入）从税后4.6万涨到15万，累计净增长230.4%，年均15.3%。

小区房租从800元/月涨到2800元/月，累计净增长250%，年均16.7%。

小区车位从5万/个涨到18万/个，累计净增长260%，年均17.3%。

汽油含税出厂价从4400元/吨涨到6700元/吨，累计净增长52.3%，年均3.5%。

广深和谐号二等座票价从55元涨到79.5元，累计净增长44.5%，年均3.0%。

小区房子从6000/平涨到40000/平，累计净增长566.7%，年均37.8%。

53度飞天茅台从350元/瓶涨到4000元/瓶，累计净增长1042.9%，年均69.5%。

也就是说，相比我们的物价而言，我们的收入水平滞后了5%-8%，而这样的数据是否客观，相信大家都有一个初步判断。

好了，说了这么多，我们言归正传，相信大家能看得懂，也就是说银行的存款利率只要低于通货膨胀率，您的钱存入以后都是一直贬值的，不知道我是否表达清楚。

另外，基于这个问题的一些思考和建议也给到大家，如何保证您的30万能够持续升值的，给您一个明确的建议--资产性收益，这也是我国近年来炒房现象如此严重的原因之一，大家都不愿意把钱存银行，而是用于购房，再进行外租的原因，这样一来，也可以合理的解释为什么国家统计局给出的通胀率稍低的原因（如果明确告诉您钱存银行贬值，您还存吗？）

互联网+的高速发展，已经给了我们充分对称的信息互动，相信大家要获取一个较好回报的投资渠道也不难，也不仅限于资产性收益，这边不做过多引导，而至于把钱存在银行，我们只能说它是最保险的获取收益的方式，而并非最理想的投资方式。再或者说，没有任何风险，或者风险极小的投资，您认为会是收益很好的投资方式吗？

观点二

30万存3年，利率4.8%，如果单纯从利率水平来看，属于中等偏上，作为保守型投资者来说在别无选择的情况下，还是值得存入的。但是，该产品的流动性也值得关注，即利息计算规则对流动性的影响。

从目前银行存款利率行情看:

普通定期存款中，国有银行3年期利率为2.75%，与央行基准利率持平，没有任何上浮；12家全国性股份制银行中，以兴业银行3年期利率为最高为3.2%。

有人说，有部分城商行和农商行定期存款利率高，3年期利率最高可以达到4.875%，但因为这类利率的银行在全国就只有几家，如果没有开办直销银行业务，异地人员是无法办理的。比如四川人不可能去大连银行办理存款业务吧。同样道理，众所周知民营银行智能存款利率较高，但除去振兴银行和亿联银行有两款产品利率超过5%以外，其余均在4.3%以下，且这些智能存款大部分都是限量抢购，同时在操作上也对存款人也有一定专业知识要求，所以对于中老年朋友来说，能否真正买到超过5%的产品还是另外一回事。

大额存单利率也无法达到4.8%的利率水平。进入2019以来，虽然部分银行利率有所上涨，比如国有银行3年期利率有达到4.18%的，比如交通银行一款3年期按月付型，算是国有银行大额存单最高利率了。而城商行和农商行的大额存单，3年期利率最高也仅为4.2625%，比基准利率上浮55%，基本维持去年水平。

就算3年期储蓄国债利率水平也无法企及。大家知道，储蓄国债有金边债券之称，是国家筹集财政资金的一种借款凭证，有国家信用作为保证，所以其极低风险几乎存款类似。但是，就去年储蓄国债发行情况来看，3年期利率也仅为4%，5年期4.27%，今年虽然尚未公布，但预计基本与去年持平，也就是4%附近，不可能达到或超过4.8%，况且提前兑付需要支付0.1%的手续费。

30万存3年，利率4.8%，收益性已经处于中上水平，如果计算利息规则再灵活一点，无疑会更加完美。所谓计算利息规则的更加完美就是指提前支取不再按照活期利率计算利息，而是靠档计算利息。这种靠档计算利息规则在民营银行智能存款中最为普遍。比如亿联银行5年期利率5.45%，如果超过2年提前支取利率为2.94%。假如30万存期3年，如果2年时急需用钱提前支取，按照普通定期存款就是活期利率计算利息为:

300000*0.3%*2=1800

而30万存亿联银行5年期智能存款，即使2年提前支取利息为:

300000*2.94%*2=17640

也就是说如果这两款产品我们都是提前支取，前者对于利息的损失将超过1万以上，话句话说，不同计算利息规则对资金流动性将带来重大影响。

因此，如果该笔资金能够确定为长期投资，可以保证持有3年，4.8%的利率是值得存入的。但是，如果不能保证能够持有3年不动，那计算利息规则就不能被忽视。综合分析，如果再加上提前支取利率是靠档计算，它必将是一款更加完美的产品。