对于退休人士来说，国债和银行理财怎么选择呢？

退休人群应优先考虑国债，但认购困难的情况下可选择风险等级R1-R3的理财产品，预计年化收益率可达4.0%-5.0%。然而，这类产品缺乏选择性，中小型银行存款产品利率更高。理财产品风险虽低，但仍有亏损可能，因此选择时应注意。银行存款产品虽收益率高且安全，但无可选性，只保障本息50万元。国债是最安全的理财产品，应优先选择。退休人群也可选择互联网民营银行存款。注意：由于疫情影响，2020年3月-5月储蓄国债未发行，近期关注储蓄国债发行计划。综上，退休人群应优先考虑国债，其次选择互联网民营银行存款。

对于已经退休的人群来说，其实还是建议优先考虑国，但是国债的认购难度较大，在没有认购到储蓄国债的情况下，其实根据自身风险承受能力，选择一些风险等级R1-R3以内的理财产品也是可以的，但是这类理财产品并没有选择性，因为不如中小型银行存款产品利率高。

选择理财产品的时候一定要记住，自2018年资管新规落地与实施后，除了银行一般性存款产品受存款保险条例本息50万元保障，其余理财产品风险即便是再低，也是会有一定的概率发生亏损。

按照2019年储蓄国债利率来看，三年期4.0%五年期4.27%，其实不如银行风险等级R2-R3的理财产品，因为这类风险等级的理财产品，预计年化收益率可达到4.0%-5.0%之间，比储蓄国债利率还是高出一个等级，单纯的只考虑收益率的情况下选择，风险等级R2-R3的理财产品是比较合适。

那么难道选择这类银行理财产品就合适吗，肯定不是的第一段也提到了，这类理财产品虽说收益率，虽说略高于储蓄国债但是并没有可选性，因为中小型银行存款产品，不仅仅利率略高些，安全与保障上又高于这类理财产品受存款保险条例本息50万元保障，所以说风险等级R1-R3的稳健性理财产品没有可选性。

这点其实并不用太多的介绍，市面上任何一款理财产品均无法达到国债的安全与保障等级，因为国债的发行机构是国家，公认的是我国最安全最有保障的理财产品；而银行存款产品只有本息50万元保障，理财产品自资管新规以后无任何保障，要求绝对安全有保障的情况下，不用犹豫直接选择国债合适。

友情提示：2020年储蓄国债3月--5月份因疫情影响未发行，最近一期限储蓄国债原计划在6月10日发行，计划认购储蓄国债的近期可以关注下储蓄国债。

综上：对于退休人群来说，如同单纯的从国债与银行理财产品上选择，建议优先考虑储蓄国债，因为安全等级高不会发生任何亏损；如果考虑小型互联网民营银行定期存款，其实选择互联网民营银行存款更加合适些。

国债安全稳健，适合老年人购买，不建议退休人员选择理财产品

大多数的老年人都喜欢购买国债，但是并不是只有老年人才喜欢购买国债，很多的中年人也是十分喜欢购买国债。国债安全稳健，比银行存款更加有优势，国债是国家公债，由国家财政部发行，存款是银行发行的储蓄存款，从安全性的角度来考虑，国债和银行存款的安全性都比较高，分别是国家信用和银行信用作为担保，但是银行是有倒闭的可能，可能会对50万元以上存款的储户造成一定的本金损失，所以国债的安全性还是比银行存款安全性稍微高一些，由国家刚性兑付，不会出现问题。从收益率的角度来考虑，在一般的情况下，国债的收益率比银行存款高，这自然意味着一样的本金分别买入国债和银行存款，国债可以带来的理财收益更高，因为安全性更高而且收益率也较高，所以国债非常适合老年人购买，老年人也因为觉得比银行存款可以得到更高收益，所以才选择了国债。

退休人员为什么不建议选择理财产品呢？因为理财产品是有风险的，只是根据理财产品的不同，风险也不同。理财产品的收益和风险成正比，即高风险高收益，低风险低收益。天下没有免费的午餐，高收益必然伴随高风险，何况预期收益率并不意味着实际收益率。目前银行短期高息型理财产品多为非保本浮动收益型，对缺乏理财常识的投资者来说，如果要购买高息理财产品，更要详细咨询专业人士，仔细阅读产品说明书，并做好风险评估，切忌盲目出手。