手里现有四十万存款，三五年不会买房，如何理财？（40万元闲置不投资炒房明智，适宜分散投资理财）

40万元闲置不投资炒房明智，适宜分散投资理财

40万元，此时不投资炒房是很明智的！如果长达三、五年闲置不用的话，确实应该好好规划，在风险可控的情况下，尽可能获得较高的投资收益！

在进行具体的投资理财之前，有必要对于自己的风险偏好做一个全面的分析！如果自己属于稳健型的投资者，那么高风险的股票、基金，还是不要接触为好！

如果对于收益要求比较高（超过6%、甚至更高），且可以承受一定的风险，那么适当参与股票、基金也是可行的！

1、20万元，购买保本保息、收益稳定的银行大额存单、智能存款产品

尤其是民营银行推出的智能存款。目前，其最高存款利率可达到5.88%（持满五年），哪怕是持满三年、也可获得5%以上的利率，且可提前支取、靠档计息！

20万资金投入，持满三年以上即可获得至少1万元的利息，非常之不错啊！

2、10万元，购买一年期以内的定期理财产品、结构性存款等

组合投资，除了搭配高、中、低风险的理财产品之外，还应该将短、中、长期产品进行合理的搭配，提高资金的灵活性能！

比如，拿出10万元，选择较短期限（一年以内）的理财产品！目前通过互联网平台展示推广的、由中小银行推出的短期理财产品，预期年化收益可达到4.5%以上！此部分，每年可获得4500元的收益！

3、剩余10万元，可选择高风险、高收益的投资产品

比如，可采用5万元股票＋5万元定投基金的方式，前者购买一些大盘股、每年坚持分红的最好，持有时间可稍微长一点，每年平均获利10%，应该是可以实现的！同时，可选择两、三只指数基金，进行定投，也可获得不错的收益！

低风险和中低风险投资建议：大额存单、电子式国债、民营银行智能存款和买低于0.6pb以下的银行股、定投etf基金。

问题给出理财金额是40万和时间三五年不动，没有给出风险偏好以及家庭情况，我就按照这两个内容，给出低风险和中低风险两种参考建议

一，低风险建议

因为金额达到四十万，低风险偏好的理财的方式有以下几种。

1.大额存单。

目前银行的大额存单是二十万起步，三年期基本上超过4%。因为是银行存款，低于五十万，风险为零（超过五十万分拆到不同银行即可），所以只需要考虑收益率是否符合自己要求即可。

2.电子式国债。

电子式国债跟凭证式国债是目前国债的两种模式，建议电子式是考虑到交易方便和计息规则。国债期限是三年期和五年起，利率目前来看也超过4%，可以提前支取。国债是政府信用保证，零风险，只是考虑收益率，和交易操作问题即可。

3.民营银行智能存款

目前很多互联网公司联合民营银行退出智能存款业务，一年期利率普遍超过4%，号称是存款，五十万保险可赔。度小满，京东是上都有推送。目前没有违约事件发生。具体是否存款，管理层未明确定位，目前看风险可控，建议选择民营银行股东背景大的银行，比方百信银行等，建议回避东北的民营银行，虽然他们的利率会高一点。

二、中低风险

1.买低于0.6pb以下的银行股

目前民生，交通，华夏银行的估值是低于0.6pb的，这个估值占这些股票上市时间的2%以下，也就是这些股票上市一来，100天内有两天比这个估值低，其他的都比这个估值高。再加上净资产增长率、分红率、打新收益率。目前投资这样的股票有一定的安全垫并且收益客观。具体见我前面关于银行股的分析。

2.定投etf基金

etf基金是指数型基金，属于被动型基金，跟基金经理能力和基金公司操作模式基本无关，他跟随的跟踪指数的走势，只要选择合理的指数或者行业，选出对应的etf基金即可，风险可控。具体etf基金选择可以参考我的写的两篇文章。