随着移动支付的发展，在未来银行会倒闭吗？（移动支付崛起数字货币引发银行业巨变）

移动支付崛起数字货币引发银行业巨变

我们认为，随着移动支付的进步，银行很可能崩溃。取而代之的是另外一种金融体系。就目前来看，移动支付发展的方向就是数字货币。直接在电子钱包上存款，贷款，理财，转账支付款等等都是数字货币的基本功能。接下来从银行业务，数字货币的功能以及带来的影响三大方面进行阐述。

银行业务按照资产负债表的构成主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务

1.负债业务：包括存款业务，借款业务，同业业务（商业银行、证券机构和保险公司之间的业务，主要赚取利率差）

2.资产业务：贷款业务、证券投资业务、现金资产业务

3.中间业务：（非利息收入的业务）包括交易业务，清算业务，支付结算业务，银行卡业务，代理业务，担保业务，理财业务，电子银行业务等等

一句话：银行对于普通个人客户来说就是通过信息差来赚钱。

央行发行的数字货币具有的特性：法币，无限法偿，可拆分，可溯源，不可更改，不可伪造，低成本，离线支付，无需第三方支付平台，加密性，碰一碰。

1.存款，无需再跑到银行进行存款。

2.贷款，直接在手机上办理存款

3.转账，收付款

4.理财

5.加速现金流沉淀

6.定向定额消费

举例说明：王思聪公司破产，虽然他被列入老赖黑名单并限制高额消费，但很多场合他可以用纸币买单，如果在数字货币时代就可以对他进行精准的消费限制。什么东西可以买，什么东西不能买，一天最多只能花多少钱等等都可以设置。

7.推进社会信用体系完成

8.预防电信诈骗防打劫等等

9.消灭地下钱庄。防止资金外流，顺带消灭非法交易。

（目前我们在微信支付宝银行个APP里面可以做的业务在数字钱包里面都可以实现）

北京大学金融研究中心高级研究员徐远认为：两年左右时间，会有30%---50%的现金被数字货币替代。

数字货币与银行存款之间存在竞争关系，数字货币的发行可能会使商业银行的资产负债规模收缩。中央银行直接投放是否会导致央行数字货币与商业银行存款之间的竞争，取决于家庭对数字货币的需求。当家庭对数字货币的需求小于所持有的现金时，数字货币的发行只会替代现金，此时不影响商业银行的资产负债规模。当家庭对数字货币的需求大于所持有的现金时，其需求缺口将通过银行存款来弥补，从而使数字货币与银行存款之间产生竞争，数字货币的发行将使商业银行的资产负债规模收缩，而中央银行的资产负债规模不变。

从前面的两大对比我们可以看到数字货币的优势。

在数字货币时代，银行不再具备信息差优势，所以将逐步崩溃。

一句话总结数字货币：现在第三方支付平台（包括银行）可以办理的业务，数字货币银行可以办理。第三方支付平台无法不具备的功能，数字货币也具备。

预计未来银行将发生以下巨变：

1.ATM机逐渐淘汰。

2.银行个支行业务逐步撤销，网点合并，甚至撤销。只保留分行网点

3.大量银行支行员工下岗。

4.银行合并重组。