属于40岁的灵活就业人员，自己交社保养老金合适么？（灵活就业人员参加养老保险的究竟利弊如何？）

灵活就业人员参加养老保险的究竟利弊如何？

灵活就业人员的担忧。在我们国家就业人员有77586万人，参加职工基本养老保险的个人有30104万人，参保率只有38.8%。

很多灵活就业人员，担心自己老了之后没有收入来源，一直犹豫不定是否以灵活就业人员身份参加养老保险呢？

法律是允许自己参保的。按照社会保险法的规定，灵活就业人员、无雇工的个体工商户、非全日制用工的劳动者，可以参加职工基本养老保险，养老保险费由个人承担。

费用的负担。灵活就业人员养老保险缴费比例多数是按照20%的计算，缴费基数可以从60%~300%的社平缴费基数灵活选择。按照现在5000~6000元的社会平均工资计算，即使选择60%的最低缴费基数，差不多每年都需要缴纳7200元到8640元，负担还是相当大的。

灵活就业人员40岁开始参保，缴费15年，即使是女同志也需要55岁退休。灵活就业人员年纪大了，本来收入就开始降低，而且这一时候正好遇上子女结婚、父母生病需要陪护这样的情况，存在着很大的断缴风险。

实际上，参加职工基本养老保险办理退休以后，养老金待遇还是蛮高的。比如，按照全国统一的养老金计算公式，缴费15年按照60%基数缴费差不多也能每月领取1000元左右的养老金。看似10年左右才能拿回本金，但是我们的养老金是年年增长的。

由于我们的养老金年年进行调整，尤其是对中低收入人群在比例上进行照顾。差不多退休以后13~15年，养老金能够涨到3000元左右。

按照山东省的养老金调整方案，缴费15年养老金1000元，2019年会增加基本养老金89.5元。到达70岁以后，还有额外的养老金倾斜增加。因此，养老金待遇自然是活得越久越划算。

养老金会亏本吗？其实任何事情都有意外发生，养老保险也有可能会亏本。灵活就业人员参保养老保险缴费比例是20%。个人缴费基数的8%会进入个人账户，去世后个人账户养老金余额可以继承。除了个人账户养老金余额，还会有丧葬费和抚恤金等待遇。即使把这些所有待遇都算上，当然也有一定可能性会亏本。

不过，我们一定要考虑到实际上大多数人生存的概率还是都能活到七八十岁的。比如2019年我们的人均预期寿命高达76.7岁，指的是2019年新出生的人群。年龄40~44岁的人群，预期寿命是38.1岁，也就是说他们一般情况会活到78.1~82.1岁。也就是说，刚出生的人群预期寿命76.7岁，已经充分考虑到了长大后他们会夭折的可能。

所以，只要你没病没灾身体健康，大多数概率还能活到七十八九岁。缴纳养老保险几乎是不会亏本的。

为了实现养老保险的全覆盖，国家在职工基本养老保险以外建立了另外一种保险，叫做城乡居民养老保险。

这种保险的特点是负担轻，缴费档次灵活。城乡居民养老保险缴费档次是按照定额划分的，一年一缴从100元到几千元不等，比如青岛市是100元到15,000元、宁夏是1000元到3000元、河南是200元的5000元、北京市1000元的9000元等等。

城乡居民养老保险的第2个特点是国家有补贴。河南省按照200元档次缴费，政府补贴30元；按照5000元档次缴费，政府补贴340元。宁夏自治区按照100元档次缴费，政府补贴30元；3000元档次缴费，政府补贴320元。

城乡居民养老保险的个人缴费和政府补贴缴费会全部进入个人账户，万一去世，个人缴费部分和累计结息可以继承。也就不会亏本。

城乡居民养老保险的待遇也分为基础养老金和个人账户养老金。基础养老金是政府给予的补贴，从88元到几百元不等。不过全国普遍在100~150元之间。

其实不管怎样，每一个人都应该为自己的未来打算，缴纳一份养老保险才是正确的选择。如果家庭有负担能力，又希望一份较高养老金的话，应当参加城镇职工基本养老保险。

提问者在灵活就业中犹豫的原因是什么？

只有真正灵活就业的人才知道他们自己在犹豫什么?

自己缴费合适不合适?肯定合适，自己缴费对不对?肯定对。

这个道理大家都懂，提问者也懂，但为何提问者一直犹豫，因为提问者所关注的点并不是这个，我们要从提问者的角度出发考虑分析这个问题。

既然是灵活就业，那收入上几乎肯定的是没有保障，这个月有，下个月可能就没有，不像有工作的人，每个月都有固定的收入。

没有保障，个人缴纳社保就会有问题，因为个人缴费必须每个月都要缴纳固定的钱，当然这个钱的多少，是根据自己选择的缴费基数或等级而定。

没有保障，每个月能不能按时缴，这是提问者犹豫的地方之一。

既然是灵活就业，那收入上或许就不是很多，微薄的收入有可能维持平时的生计都比较困难。

收入不多，肯定会影响个人缴纳社保，平时的收入勉强度日，如果再拿出一部分钱来缴纳社保，很难想象之后生活要怎么过。

收入不多，每个月估计没有钱缴费，这是提问者犹豫的地方之二。

缴费年限是很多人疑惑的地方，要连续交够一定的年限才可以，但退休或许要20多年后才行，时间长，中间变数太多

年限是的问题是提问者犹豫的地方之三。

或许有人说不至于吧，这才多少钱?我们按照武汉的标准，养老按照最低档，加上医疗，一个月至少1000元。有人觉得不多，有人觉得很多。

有疑惑很正常，追根溯源，本质上还是收入太少。

也就是说，不仅仅是提问者，很多的灵活就业人员，在个人缴纳社保上犹犹豫豫，下不了决心，真正原因就是收入少，钱不多。

一说大家都明白，如果你有高收入，你可能不仅要缴，而且还要选最高档的，同时还会结合其他的商业保险，为自己做更多的保障。

只要条件允许，能缴还是建议缴，毕竟还是有保障的，况且现在选择自己缴费很方便，办理成功后，绑定银行卡，自动缴费。

如果收入真的不多，或者疑问一直不能打消，那养老可以不缴，但医疗保险一定要缴，而且不能断。