父母今年46岁，还有必要开始交社保吗？（晚参保的46岁退休仍可领取养老金）

晚参保的46岁退休仍可领取养老金

随着经济社会的发展，人们越来越多的发现有一份社保的重要性。退休以后有一份稳定的养老金收入，还年年增长能够保障基本生活，非常可靠。但是就是有一些人行动太晚了，到退休年龄也缴费不满15年怎么办？比如说46岁在参保，晚不晚？会不会出现到60岁缴费不满15年，将保险费退给自己的情况？

在过去，确实有到达退休年龄养老保险缴费不满规定15年的，将养老保险个人账户部分返还给个人的规定。比如根据2001年劳社部发20号文件，《关于完善城镇职工基本养老保险政策有关问题的通知》，明确规定“累计缴费年限不满15年的，其个人账户储存额一次性支付给本人，同时终止养老保险关系，不得以事后追补缴费的方式增加缴费年限。”

不过这一规定在2011年《社会保险法》出台以后，已经完全废止了。但是一些老人还是有印象，可能会产生误解。《社会保险法》退休的条件是，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时，累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。如果达不到15年，可以缴费至满15年，然后办理退休。按照这一规定，46岁开始参保，到达60岁可能缴费不足15年，但是到61岁缴费满15年也一样领取养老金呀。只不过是比别人晚领取一年而已。

人的寿命是不确定的，大家的预期寿命普遍在77~80岁之间。实际上，人们参加养老保险为的就是应对长寿风险。如果都考虑早早去世，压根就没有必要参保了。可是，万一没有参保，又长寿怎么办？这是一个难题。

第一，医疗保险缴费年限的问题。目前灵活就业人员参保可以缴纳职工基本养老保险，也可以缴纳职工基本医疗保险。职工基本医疗保险也是有退休的，可是相应的退休年龄是由各地区自行确定，比如上海、广州是15年，杭州是20年，北京、青岛是女20年、男25年，重庆、南昌是女25年、男30年。如果医疗保险缴费年限较长，个人负担较高，就没有必要参加职工基本医疗保险了。可以参加城乡居民医保，每一年一缴费，负担轻。

第二，保险缴费的负担问题。40多岁了，身体已经进入下坡路，如果未来的收入很不确定，自己没有足够的积蓄支持自己缴费满15年，那么还是建议放弃的好。由于社会保险缴费是跟社会平均工资相挂钩，近年来社会平均工资越来越高，自谋职业保险缴费钱数也越来越高。负担会不停加重的，15年缴费钱数一般至少会增加1倍以上。40多岁了，上有老下有小，可不要前功尽弃呀。尤其是，中间每中断一个月，都需要晚退休一个月，负担不起中断缴费可不划算。

第三，缴费档次的选择问题。一般来讲，养老保险待遇的基本原则是多缴多得、长缴多得。多数人是按照最低档次60%基数缴费，但是这种养老金待遇是最低的。退休后，一般每月只能够领取800~1000元。对于中低收入的家庭讲，按照最低基数缴费是最划算的。退休后每年养老金也会年年增加，增加的时候定额调整、按缴费年限调整以及倾斜调整都不会出现缴费基数高低差别的。因此，按照60%基数缴费性价比更高一些。

46岁的年纪，尽管参加职工社保有些晚，但是影响还不是太大。只要能负担得起，建议抓紧参保。