不断“高息揽存”的民营银行，会不会严重经营亏损？（民营银行存款利率较高，但存在风险。）

民营银行存款利率较高，但存在风险。

当前各大民营银行的存款利率非常诱人，比如在一些平台上，各大民营银行推出的智能存款5年期利率基本上都能够给到4.85%以上，甚至有部分银行能够给到5.88%或者更高，这个利率相对其他传统银行是非常高的。

比如下图是2019年部分主流银行的存款利率表。

从上面这个图我们可以看出，目前市场上一些主流大银行的存款利率都是相对比较低的，只有个别银行5年期利率能够给了4.29%，其他银行都低于这个水平。

下图是部分民营银行的存款利率。

通过对比民营银行的存款利率和一些传统银行的存款利率，我们可以明显看出民营银行给出的利率要比那些大银行利率高出很多。

同样是银行，那为什么民营银行给的利率会比大银行高这么多呢？这里面会不会存在什么样的风险？

实际上民营银行之所以能够给到很高的存款利率，是有其特殊的原因的。

民营银行是2014年之后才开始诞生的银行，相对于其他大银行来说，民营银行本身具有较大的劣势，这种劣势主要体现在以下几个方面：

第一、网点少规模小。

目前很多民营银行都没有网点，或者只有一两个网点，这个相对其他大银行有几千个甚至上万个网点来说是非常少的，所以他们能够获取客户来源是非常少的。

第二、成立时间短。

很多民营银行成立时间都不满5年，其经营业绩和风险能力并没有得到市场的验证，也正因为如此，很多人对于民营银行都不怎么放心。

第三、知名度比较低。

一想到银行，很多人可能首先会想到是国有六大行以及12家股份制银行，还有一些大一点的地方城市银行。而目前有17家民营银行，这里面除了网商银行和微众银行之外，很多银行大家都没有听说过，因为不了解，所以很多客户不信任。

正因为民营银行自身存在的这些劣势，所以他们在跟大银行竞争的过程当中就不具有优势，而当前我国的存款竞争非常激烈，各大银行都在使用各种招数吸收成本，在这种背景之下，不具有任何优势的民营银行，想要吸收到更多的存款，就只能上浮更高的利率。所以我们看到目前很多民营银行动不动就给到5%以上的存款利率其实是一种迫不得已的选择。

至于银民营行这种高息揽储会不会存在风险，这些银行有没有可能出现严重的亏损，从目前的一些数据来看，暂时没法给出定论。

很多银行成立时间都非常短，有个别银行正式营业只不过是最近两三年的事情，而一个贷款的周期动不动就是1~5年，所以从目前各大银行公布的不良贷款率来看，很多银行不良率都是0，比如下图是2018年各大民营银行不良贷款率。

从2018年各大民营银行公布的数据来看，他们的不良贷款率都非常低，不良率最高的网商银行也只不过是1.3%，而大多数银行都低于0.7%，甚至有很多银行是0。

那是不是意味着不良率贷款利率低，就意味着这些民营银行的风险就比较低呢？，我看未必见得。

目前很多民营银行面对的客户群体都是一些中小微企业和个人客户，这些客户群体本身的资产比较薄弱，自身风险比较大，虽然这些客户能够承受更高的贷款利率，但贷款利率越高说明风险越大，只不过现在很多民营银行成立时间比较短，这种风险暂时没有显露出来而已，至于这些风险什么时候会暴露出来，需要再观察几年时间才能下结论。

不过不只是民营银行，包括其他银行同样也存在风险，关键要看这些银行如何控制和降低这些潜在的风险。虽然目前民营银行的存款利率比较高，但是按照民营银行自身的经营特点来看，其安全性还是相对比较高的，这种安全性主要体现在以下几个方面。

第一、存款保险条例的保护。

民营银行也是由保监会批准设立的正规银行，受到存款保险条例的保护，50万之内的存款不会有任何风险。

第二、严格的监管。

和其他大银行一样，民营银行受到监管部门的监管力度也是非常大的，这就确保民营银行按照监管规则运行，不敢做出一些过分的行为，从而达到从源头堵住风险的目的。

第三、资产的保障。

从目前各大民营银行公布的数据来看，很多银行的资本充足率都非常高，个别银行资本充足率甚至达到20%以上，很多民营银行的存款并没有拿去放贷款，而是放在央行里面，资本充足率高，说明这个银行抗风险的能力是比较高的。

第四、股东实力的保障。

民营银行并不等于个人银行，民营银行是有一些有实力的民营企业作为发起人成立的银行，各大民营银行的股东实力都比较强，这些企业在其他行业本身就有雄厚的资产和营收能力，这对于保障民营银行的安全也有一定的保障。

所以从整体来说，虽然民营银行存在一定的风险，但其安全性仍然是相对比较高的，50万之内的存款基本上不会有风险。

民营银行的高息揽存现象已停止，存款产品利率大幅下调

这种担心现在已经不存在了。很多人已经发现，民营银行已经停止了“高息揽存“，相关高息的智能存款已经下架。其他的存款产品利率也大幅下调下调了。

关于民营银行，我们总有问不完的问题，太多的疑问需要解答。下面我们就一一道来。

民营银行的存款利率确实高，有一家银行最高的5年期存款利率达到了6%，是国有银行5年期定期存款2.78%两倍还多。

这又是为什么呢，难道民营银行是傻子吗？

其实民营银行这么做，也很无奈。

民营银行比较年轻，从第一家成立到现在也就不到5年时间，等它们来到这个世界上的时候，金融市场负债业务已是一片红海已是一片红海。

民营银行如何在天然弱势之下，立足并生存下去？其实也只有一个办法：付出更加高昂的融资成本，才有可能赢得客户的眼光。

民营银行是互联网的产物，无线下网点，不像传统银行那样有成千上万的网点可以获客， 民营银行获客的渠道非常狭窄，也只能通过提高存款利率来打开知名度，获得市场的认可。

民营银行正是由于没有线下网点，运营成本自然很低。这样它就可以让利一部分节约的成本到存款利率上面。

当然我们知道，民营银行的这种靠高昂成本来获取资金的方法注定是不可持续的。它们在完成了原始积累后，利率自然会恢复到了正常水平。这从早期成立的民营银行就可以看出。

2014年12月16日，深圳前海微众银行正式成立式，成为我国第一家民营银行。

自首家民营银行开业以来，5年的发展，民营银行从1家发展到19家。业务也逐渐步入正轨，由最初的亏损到目前全部实现盈利，一路走来非常的不容易。

根据银保监会公布的数据显示，2019年前三个季度，民营银行实现净利润57亿元，较去年同期整体净利润规模增长超70%。

存贷款息差上升到3.57%。不良贷款率仅为0.99%，远远低于银行业平均水平；拨备覆盖率为384.64%，资本充足率非常高。

总体来看，民营银行2019年业绩非常不错，有不少民营银行首次实现盈利。

数据比较亮眼的有四川新网银行净利润规模达4.67亿元；湖南三湘银行和上海华瑞银行分别为1.59亿元和1.41亿元。

而东北亿联银行和福建华通银行则首次实现扭亏为盈，净利润规模分别为5062.2万元和370.39万元。

可以明确的是，民营银行的存款产品是安全的。首先这些民营银行是由监管当局批准设立的，是正儿八经的金融机构，不同的是，它们的股东都是由民营企业组成的，并由民营企业控股。

千万不要小看这些民营企业，民营银行的控股股东，都是当地的龙头企业。比如微众银行背后的腾讯，网上银行背后的阿里巴巴。这些民营企业实力雄厚，就连那些国企和国有银行都来抱这些企业的大腿。

所以说就民营企业的实力来说，并不属于其他一些传统银行。但是民营银行在经营管理水平、风险控制能力、人才队伍建设等方面确实又与传统银行有着不少的差距，需要迎头赶上。

再来看民营银行发行的存款产品，同样收到存款保险条例的保障，至少50万本息范围内不用担心。

所以民营银行的存款产品是安全的，靠谱的、可以放心购买的。

近期有报道说，民营银行高息的智能存款已经引起了监管当局的注意，为了防止引起不当竞争，要对民营银行智能存款的高利率进行整顿。

据一位银行内部人士透露，其所在银行收到了监管下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知，且已经下线相关产品。

而通过民营银行存款实际调查情况来看，确实有很多民营银行叫停了智能存款，大幅下调了一些存款产品利率。

民营银行是互联网时代发展的产物，是金融创新的结果，也是金融市场多元化发展的必然选择。

年轻的民营银行，虽然还存在着这样或者那样的问题，但这都是民营银行发展所需要经过的阵痛。

相信未来的民营银行，发展的会越来越好，会成为金融领域的一道亮丽的风景。