这两天银行一直发通知，建议房货改成LPR，好还是不好？

观点一

这是人民银行在全国的统一要求：简单说，你要和银行重新签贷款合同，选择新的房贷利率方式。

固定利率和LPR浮动利率，二选一，必须选；不能不选，选了不能反悔；只有一次机会，不能重选，之后将伴随你到贷款还清。

2020年3月1日-2020年8月31日

当前，央行规定的五年期以上的贷款基准利率为4.9%。你现有的房贷利率可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率都是基于央行的这个每年公布的基准利率计算的。你现在的房贷对应的贷款利率就是：七折3.43%，九折4.41%，上浮10%为5.39%，上浮20%为5.88%。

如果你选择了固定利率，那么以后保持你现在的利率，此生无悔，不再改变。一个贷款只有这一次选择机会。

以后人民银行不再公布基准利率，而是由银行间按市场进行自主集合报价，最终人民银行据此确定一个市场利率，这个就是LPR价格。这次改革参照的LPR是2019年12月的4.8%。

下面，我们举例说明传统贷款定价转LPR的计算方法与过程。

假如你原来的房贷是1.1倍的，就是5.39%，5.39比4.8要高，5.39-4.8=0.59，这个0.59，就是你今后的房贷的固定加点数，永远伴随着你。

你今后的房贷利率就是: LPR+0.59。今年的LPR是4.8，你今年的利率就是4.8+0.59=5.39

2021年的1月1日，会根据2020年12月的LPR报价，来调整你的贷款利率。

比如2021年调整成了LPR4.5%，那么你的利率就是4.5+0.59=5.09

假如你原来的房贷是打9折的，就是4.41%，4.41比4.8要低，4.41-4.8=-0.39，这个-0.39，就是你今后的房贷的固定减点数，永远伴随着你。

你今后的房贷利率就是：LPR-0.39。今年的LPR是4.8.你今年的利率就是4.8-0.39=4.41

2021年的1月1日，会根据2020年12月的LPR报价，来调整你的贷款利率。

比如2021年调整成了LPR4.5%，那么你的利率就是4.5-0.39=4.11

中长期来看，我国利率水平持续走低将是大概率事件。选择固定利率将无法享受到未来利率下降带来的红利！

建议使用固定利率抵消不确定性损失——个人观点

建议使用固定利率。

事情的原委不再絮述，参见下方“财经国哥”的回答，描述的非常清楚了。

我们可以把这个短期延长，延长到五年、甚至十年，十年内利率下行是可预期的，但房贷一般都二十多年、三十年，十年后的利率走势，没有人能够预判。

有人会说了，前十年下行就行，甚至这十年我得到了实惠。这话一点都没错，不过你可以算一笔账，算一下按照自己的贷款总额和利率，使用两种机制，还贷金额到底能差出多少来。

画重点：

有兴趣的朋友可以了解下这18家银行的构成，同时了解下中国这些银行在世界500强的排名和它们的利润情况。

“专门”，放心，银行会全心全意为大家定制一个特别合适的LPR的。

一次定一年，银行只用在一年中的某一次默契一次即可。

在形成机制上，我认为存在一个根本性的问题：银行既是利益相关方，同时又很大程度上成为了利率决定者。

选择了固定利率，其实也就是锁定了每月的还款额。

大家回想一下，二十年前，如果让你每月花1000块钱，你会不会很肉疼、甚至是根本花不起；而现在呢，是不是咬咬牙也就花了？

对了，通货膨胀永远都在，并且随着经济的快速发展，这处膨胀速度不会放缓，现在每月几千块钱的房贷，放到十几、二十年后，可能连你工资的零头都算不上。

类似的数据网上很多，大家可以自己了解下。

无论是对于个人，还是对于银行，对于国家、全球，未来都是不确定的。但对于个体来说，我宁愿放弃利率下行可能带来的收益，来抵消哪怕仅有万分之一可能性的不确定性损失。