民营银行的高利息存款到底有没有风险？（民营银行智能存款存在政策性风险）

民营银行智能存款存在政策性风险

按照监管要求，民营银行的高利息存款和其他商业银行存款一样，均需要参加存款保险，所以只能说不超过50万部分才是安全的，同时民营银行存款还可能发生政策性风险。

根据民营银行网络存款的产品说明，它们是银行标准存款产品，银行必须为吸收存款缴纳保费，提供保险。当银行出现倒闭或破产时，同一个人在同一家银行，最高偿付额为本息不超过50万。

而超过50万部分，则只能从破产银行清算财产中受偿。但是，银行一旦走到破产倒闭的地步，一般情况下都是严重资不抵债，并且还要涉及支出所欠员工工资、睡费和清算费用等，因此除去50万之内全额偿付以外，超过部分能够受偿多少，要看最终清算情况而定，具有不确定性，这也是风险之一。

央行发布的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》中明确指出，靠档计息这种计息方式违反了央行关于“提前支取按活期计息”的储蓄规定，所以说以后在民营银行的智能存款中，将不再有靠档计息这种对于储户来说非常有好处的计息方式，所以说这可能也会给民营银行的揽储形成一定的冲击，而在一个银行揽储能力变低的时候，自然就无非获得更多的利润，自然银行就存在风险，毕竟银行也是有运营成本的。

同时，民营银行存款因为属于创新型存款，很多政策还配套不够，身份模糊，界限不清，随时可能发生政策性风险。近期就有两家民营银行智能存款被清盘的消息传出，一家是廊坊银行，另一家是张家口银行。其中，张家口银行5月15日发布公告称，该行因为活期型智能存款不符合监管要求，被清盘下架，本金全额退还，但利息只按照0.45%计算。

从这次发生的案例中，我们可以看到，被清盘后，储户的本金是全额退还，但利息损失较大。一般情况下，智能活期型（随存随取）约定利率在3.8%左右，假如10万存了1年，应得利息为3800，而按照0.45%利率计算，则只有450利息，直接损失利息超过3000。而其他如普通定期，大额存单等存款产品，则不会有这类风险发生，所以这类风险就是所谓的智能存款政策性风险。

存款保险制度：民营银行倒闭如何赔付，流程及时间多长？

这几年，随着互联网金融的兴起，民营银行频频走到财经新闻的C位。

由于民营银行的灵活性以及高利率，受到大家的倾爱。但是，你有没想过，如果万一银行倒闭了怎么办？或许你根本没有想过，但要知道民营银行可不是工农中建交等大行，只是一家普通的民营企业而已，如果经营不善，随时有倒闭的风险。那这时如何是好？存款保险制度就派上了用场。但疑问又来了，所谓的50万以内保证赔，应该怎么赔呢？具体流程咋样的？多久才能拿到赔款呢？

存款保险制度起源于美国，产生于美国大萧条时期。当时，美国接近三分之一的银行倒闭，很多居民储蓄化为乌有。1933年，美国通过了著名的《格拉斯——斯蒂格尔法案》，批准所有银行和存款机构都要为自己的存款购买FDIC的保险，一旦发生问题，FDIC行使最后赔款人的义务。这项制度有效保障了存款的安全，有效避免了因恐慌等原因引发的挤兑，而导致银行大面积坍塌。我国的存款保险制度直到2015年才开始推出，单一银行存款本息只要不多于50万元，都可以得到赔付。截至目前，全球有110多个国家建立了存款保险制度。我国存款保险制度发挥作用的经典案例就是在银保监会接管包商银行过程中发挥了重要作用。

多久可以赔呢？一旦银行破产，只要单家银行存款本息加起来不到50万，不超过七个工作日就可以赔付，效率还是比较高的。所以，请不要一家银行存款超过50万，如果有多笔50万，建议分别在不同银行存储。另外，在不同平台购买一家银行产品总额也不能超过50万。

具体怎么赔呢？是这样的，如果一家银行破产，就会启动存款保险制度，并且由另一家银行接管。接管遵循"五一机制"，确保储户存取款不受影响。何为"五一机制"，还是以包商银行为例，周五宣布接管，周末处置业务，周一开门迎客，完全不受影响。

说了这么多，你可以放心了吧。存款保险制度实际上是给我们的金融系统打了一针疫苗，同时，也给我们存款人吃了颗定心丸，以后再也不用担心民营银行的存款拿不回来了。