在当今社会你认为靠“钱养老”和靠“儿女养老”，哪个更靠谱？（80后养老，未富先老，靠自己的准备）

80后养老，未富先老，靠自己的准备

今天一大早，就听到坐在旁边的90后跟我吐槽，说最近长了根白头发。

我默默忍住了吐槽的冲动：白头发算什么？哥已经要秃了。

要比惨，还有人比得过我们80后吗？

总结起来四个字，未富先老。

最近还看了一份中国社科院发布的养老精算报告，深深的感到，我们这一代人的养老，也只能靠自己了...

你想过好好养老，到底要花多少钱吗？

胖友们，你们在工作、房贷和孩子的三座大山下，有没有曾经想过这个问题：

体面养个老，到底要花多少钱？

我简单算过一笔账：

按照一线城市的开销，一个月的吃穿用度，按节俭模式来，一个月怎么也要至少5、6千。

一年下来就是6-7万。

假设从现在到退休，还有30年，每年的通货膨胀是3%，那30年后，如果想维持同样的生活水平，每年至少需要：

6万*（1+3%）^30=14.56万！

按现在的养老金领钱规定，以及上海白领的平均工资水平，那么毛估估算下来，退休时，每个月大概能领8000块出头（假设工资能每年涨3%）。

听着是不少了，但每个月有至少4000块的缺口。

这还只考虑基本的生活费用，没加上出去旅游、医疗保健等等。

这个钱，肯定是要我们自己提前准备了。

当然，有朋友可能会说了，这是一线城市的数据，像我们小城市，现在爸妈退休，靠养老金绰绰有余了。

这话是没错。

咱们爸妈这代人，养老上，的确能享受不少国家福利。

像简保君的爸妈，都曾经是企事业单位员工，退休后每个月的退休金加一起，在五线小城里生活，生活没问题。

但到了我们这代人，情况就不乐观了。

社科院最新的研究报告已经明确告诉我们，以后国家的养老金，可能不太能指望得上了...

养老靠国家，靠不住了

摘2个报告里，我觉得和我们最相关的信息：

1）老龄化加重，年轻人不够用了

目前咱们国家养老账户主要实行的现收现付制，简单理解就是我们现在交的钱进到账户里，国家可能会用来直接付给现在退休的人，作为养老金。

再考虑到通货膨胀，还有各项成本，这种模式如果要不断持续，需要交钱的人，比领钱的人，越多越好。

根据统计，2019年，退休人数大概占了缴费人数的47%，也就是说，差不多是2个人缴费，供养1个人退休。

看着还算是合理。

但等到2050年，随着我们变老，年轻人都不愿意生孩子，这个数字要飙升到96%，也就是说，那个时候1个人缴费，要供养1个人退休。

以后供我们养老的年轻人，要不够用了...

从这角度，也能理解为啥国家这么提倡二胎，希望大家多生孩子。

简保君看了看账户，同志们还是可以加油努力的...

2）钱不够，比人不够还先到来

根据报告，从2019年开始，到2050年，我们的城镇企业职工基本养老金账户的当期结余，会开始出现一个跳水式的下滑。

简单理解，每年入不敷出，要么吃老本，要么需要依赖财政补贴。

到2028年，也就是80后临近退休的时候，账户的当期结余会变成-1181亿元。

到2050年，账户的结余会掉到-11.28万亿元。

对于一些情况比较好的地区，可能每年还有正结余，加上账户里还有老本，能坚持的久一点。

像一些负担比较重的省份，这几年就已经开始出现兑付问题了。

这也是为啥，现在有些专家呼吁“以富济贫”，把宽裕地区的备用金，先调用到缺钱的地方，用于支付。

但就算这样能解决当下的支付问题，长期来看，全国养老金账户的钱，会面临干涸的一天。

说白了，靠国家，国家也很苦。咱们还是要提前自己做准备。

想要安心退休，我们该怎么办

最重要的，还是要靠自己提前规划。

简保君自己研究对比了几个常见的养老准备方式，写出来和大家分享下：

1）养儿防老

感觉不太指望得上了...

现在的人越来越长寿，咱们这代人，基本上面就有8个老人了，将心比心，以后还怎么再指望自己孩子。

2）理财养老

这是我觉得可能最适合大多数普通家庭的选择。

理财的产品可选项还是比较多的。从养老的角度考虑，我们一方面要注意安全性，另一方面，也要兼顾收益，毕竟最少还是要跑赢通货膨胀的。

简保君了解研究下来，会更倾向养老保险和基金定投2种方式，更适合咱们普通家庭。

养老保险一般属于年金保险，这类产品一般是先交上若干年的保费，未来到了年纪之后，可以开始领钱。

它的好处是投资安全性高，不过相比其它一些投资，收益不会特别出挑，目前常见在3%-4%的水平。

以前测评过的支付宝全民保，就属于这一类。

简保君目前也在考虑买一份做养老补充。如果有好的产品，未来也会推荐给大家。

另一个基金定投，也是比较长线的投资。

基金的选择还是蛮需要花时间精力去研究的。简保君自己选了几只大的指数基金定投，已经坚持一年多了。

一个最大的感触是，心态要好。因为最近1年多，市场波动还是比较大的，如果提前没做好功课，很容易慌。

定投这个事情，重要的还是选好方向后，耐得住市场波动，能坚持等着长期回报。

这个话题也比较大啦，有机会下次写文章分享下我的心得~ 感兴趣的小伙伴也可以留言给我哦。

这两个选项呢，一个偏保守，一个偏成长，完全可以结合起来一起做，相当于为养老做多手准备。

3）以房养老

一些银行推过这类养老方式。

简单理解，就是你抵押自己的房子，银行会按照房子的金额折价一个总额，然后折算成按月支付的养老金。

我看过一些介绍，给房子打的折扣比较大，不是很划算。可能未来会有更成熟的模式。

4）延迟退休

这...可能是最经济实用的选项了。

而且说实话，我觉得我们这代人要做好这个心理准备。

看看现在的邻居日本，满大街都是仍在工作的“白头族”。

从国家角度说，延迟退休减缓了养老的给付压力，从个人角度说，如果没有提前做好充足的准备，也是没有选择的选择。

最后，如果你之前还没考虑过养老这件事，我觉得最简单的第一步，先开始存存钱吧。

可以考虑设个专门的养老账户，账户里有了钱之后，你会自然而言地考虑保值和升值问题。

从一根白发开始，不知不觉写了这么多。

其实养老的准备也不是一时半会儿的事，还是需要我们提早打算，长期坚持。

社保养老：老年人的最佳选择

现在来很多人思考，老年之后究竟是“以钱养老”还是“儿女养老”？说实话，这两种方式都不靠谱，最主要的还是“社保养老”，个人积蓄和儿女养老，只能是辅助而已。

很多人老了之后，都会攒下一定的积蓄，以应对未来的风险，尤其是医疗问题。这笔积蓄其实很多人不不会打理。尤其是一些老人担心手中的积蓄不断贬值，一味追求高收益高回报的产品，结果不仅仅收益没有得到，甚至本金都会严重受到损失。

老年以后，我们再通过劳动获得收入的概率越来越低。因此，各种理财产品一定要确保本金安全和收益的稳定。一般建议理财方式，主要是以银行存款或者国债为主。即使投资一定的理财产品一般建议也以安全性极高的结构性存款或者货币型基金为主。

一般来说，安全性越高，收益率越低，我们能做到4%~5%的收益率就很不错了。但是大家的收入增长率和通货膨胀率加到一起，一般都在维持8%~10%以上的速度增长。所以，手中的钱即使一分不动都会相对贬值。

虽然大家都是“望子成龙，望女成凤”，但是谁能保证子女一定成功？在教育孩子的时候，其实很多专家都说了，孩子是父母的复写机，自己什么样孩子就学成什么样。自己如果不够成功，难道还能够苛求孩子比自己更成功吗？很难。

现在年轻人的压力也很大。房贷、车贷、信用贷，似乎都是年轻人的标配了。本身年轻人就处于人生的初始阶段，工资待遇水平处于稳定上升的时期，而他们又急切的想探索世界，各种消费水平很高。再加上现在，养孩子的负担也非常大，有多少钱都花得了，尤其是有的家庭还要了二胎。比如，我们家庭双职工每人每月收入3500元，扣除了日常花销，真的并没有多少能力供养老人。

现实中就是有很多情况，这样老人们也不舍得跟子女要钱，反而会给子女支援，这些孩子就成了人们口中的“啃老族”。

实际上，如果说要想确保老年后稳定的收入来源，社保养老金是最好的选择。我们的社保养老金并不是根据投入产出来保障的，而是根据社会平均工资收入水平和物价增长等情况每年进行调整。我国的养老金水平经过10多年的调整，目前已经上涨到了近3000元。

当然缴费年限短、缴费基数低的人，养老金会低一些。不过，国家会调整养老金，养老金跟缴费年限、缴费基数等因素挂钩，要通过定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式。养老金较低的人群增加的比例高一些，但是钱数低；养老金较高的人群，增加的钱数多一些，但是比例低。我国主要通过这种方式调整大家的养老金水平差距。

对于老年人来讲，如果退休后每月有个3000、2000的养老金，自己基本生活不愁，这对于子女是一个非常大的保障。一般来说，只要养老保险缴费满30年以上，差不多养老金就能达到这样的水平，而且相应的养老金水平会根据物价增长不断提高。

所以，养老还是靠国家社保保障的好。希望大家能够早日认清养老保险的重要性，为自己缴纳一份充足的养老保障。至少，退休以后生活费是不愁的。