我们八零后，老了怎么养老，拿什么养老？（80后们面临的养老问题，还能指望国家吗？）

80后们面临的养老问题，还能指望国家吗？

今天一大早，就听到坐在旁边的90后跟我吐槽，说最近长了根白头发。

我默默忍住了吐槽的冲动：白头发算什么？哥已经要秃了。

要比惨，还有人比得过我们80后吗？

总结起来四个字，未富先老。

最近还看了一份中国社科院发布的养老精算报告，深深的感到，我们这一代人的养老，也只能靠自己了...

你想过好好养老，到底要花多少钱吗？

胖友们，你们在工作、房贷和孩子的三座大山下，有没有曾经想过这个问题：

体面养个老，到底要花多少钱？

我简单算过一笔账：

按照一线城市的开销，一个月的吃穿用度，按节俭模式来，一个月怎么也要至少5、6千。

一年下来就是6-7万。

假设从现在到退休，还有30年，每年的通货膨胀是3%，那30年后，如果想维持同样的生活水平，每年至少需要：

6万*（1+3%）^30=14.56万！

按现在的养老金领钱规定，以及上海白领的平均工资水平，那么毛估估算下来，退休时，每个月大概能领8000块出头（假设工资能每年涨3%）。

听着是不少了，但每个月有至少4000块的缺口。

这还只考虑基本的生活费用，没加上出去旅游、医疗保健等等。

这个钱，肯定是要我们自己提前准备了。

当然，有朋友可能会说了，这是一线城市的数据，像我们小城市，现在爸妈退休，靠养老金绰绰有余了。

这话是没错。

咱们爸妈这代人，养老上，的确能享受不少国家福利。

像我的爸妈，都曾经是企事业单位员工，退休后每个月的退休金加一起，在五线小城里生活，生活没问题。

但到了我们这代人，情况就不乐观了。

社科院最新的研究报告已经明确告诉我们，以后国家的养老金，可能不太能指望得上了...

养老靠国家，靠不住了

摘2个报告里，我觉得和我们最相关的信息：

1）老龄化加重，年轻人不够用了

目前咱们国家养老账户主要实行的现收现付制，简单理解就是我们现在交的钱进到账户里，国家可能会用来直接付给现在退休的人，作为养老金。

再考虑到通货膨胀，还有各项成本，这种模式如果要不断持续，需要交钱的人，比领钱的人，越多越好。

根据统计，2019年，退休人数大概占了缴费人数的47%，也就是说，差不多是2个人缴费，供养1个人退休。

看着还算是合理。

但等到2050年，随着我们变老，年轻人都不愿意生孩子，这个数字要飙升到96%，也就是说，那个时候1个人缴费，要供养1个人退休。

以后供我们养老的年轻人，要不够用了...

从这角度，也能理解为啥国家这么提倡二胎，希望大家多生孩子。

看了看账户，同志们还是可以加油努力的...

2）钱不够，比人不够还先到来

根据报告，从2019年开始，到2050年，我们的城镇企业职工基本养老金账户的当期结余，会开始出现一个跳水式的下滑。

简单理解，每年入不敷出，要么吃老本，要么需要依赖财政补贴。

到2028年，也就是80后临近退休的时候，账户的当期结余会变成-1181亿元。

到2050年，账户的结余会掉到-11.28万亿元。

对于一些情况比较好的地区，可能每年还有正结余，加上账户里还有老本，能坚持的久一点。

像一些负担比较重的省份，这几年就已经开始出现兑付问题了。

这也是为啥，现在有些专家呼吁“以富济贫”，把宽裕地区的备用金，先调用到缺钱的地方，用于支付。

但就算这样能解决当下的支付问题，长期来看，全国养老金账户的钱，会面临干涸的一天。

说白了，靠国家，国家也很苦。咱们还是要提前自己做准备。

想要安心退休，我们该怎么办

最重要的，还是要靠自己提前规划。

自己研究对比了几个常见的养老准备方式，写出来和大家分享下：

1）养儿防老

感觉不太指望得上了...

现在的人越来越长寿，咱们这代人，基本上面就有8个老人了，将心比心，以后还怎么再指望自己孩子。

2）理财养老

这是我觉得可能最适合大多数普通家庭的选择。

理财的产品可选项还是比较多的。从养老的角度考虑，我们一方面要注意安全性，另一方面，也要兼顾收益，毕竟最少还是要跑赢通货膨胀的。

了解研究下来，会更倾向养老保险和基金定投2种方式，更适合咱们普通家庭。

养老保险一般属于年金保险，这类产品一般是先交上若干年的保费，未来到了年纪之后，可以开始领钱。

它的好处是投资安全性高，不过相比其它一些投资，收益不会特别出挑，目前常见在3%-4%的水平。

以前测评过的支付宝全民保，就属于这一类。

目前也在考虑买一份做养老补充。如果有好的产品，未来也会推荐给大家。

另一个基金定投，也是比较长线的投资。

基金的选择还是蛮需要花时间精力去研究的。简保君自己选了几只大的指数基金定投，已经坚持一年多了。

一个最大的感触是，心态要好。因为最近1年多，市场波动还是比较大的，如果提前没做好功课，很容易慌。

定投这个事情，重要的还是选好方向后，耐得住市场波动，能坚持等着长期回报。

这个话题也比较大啦，有机会下次写文章分享下我的心得~ 感兴趣的小伙伴也可以留言给我哦。

这两个选项呢，一个偏保守，一个偏成长，完全可以结合起来一起做，相当于为养老做多手准备。

3）以房养老

一些银行推过这类养老方式。

简单理解，就是你抵押自己的房子，银行会按照房子的金额折价一个总额，然后折算成按月支付的养老金。

我看过一些介绍，给房子打的折扣比较大，不是很划算。可能未来会有更成熟的模式。

4）延迟退休

这...可能是最经济实用的选项了。

而且说实话，我觉得我们这代人要做好这个心理准备。

看看现在的邻居日本，满大街都是仍在工作的“白头族”。

从国家角度说，延迟退休减缓了养老的给付压力，从个人角度说，如果没有提前做好充足的准备，也是没有选择的选择。

最后，如果你之前还没考虑过养老这件事，我觉得最简单的第一步，先开始存存钱吧。

可以考虑设个专门的养老账户，账户里有了钱之后，你会自然而言地考虑保值和升值问题。

从一根白发开始，不知不觉写了这么多。

其实养老的准备也不是一时半会儿的事，还是需要我们提早打算，长期坚持。

辟谣：养老金2035年耗尽结余，有政府补贴保障

辟谣：养老金2035年耗尽，八零后可能领取不到养老金了。

随着世界的节奏越来越快，人们并不会去仔细研究一个问题。有时候仅凭题目，就下出一个理所当然的判断。

7月8日，有一篇文章叫做《社科院报告：养老金2035年或将耗尽结余 专家建议年轻人尽早筹划养老投资》。光看题目，引起了很多人不明所以的危机感。 许多人认为，2035年养老金就降耗尽了，所以年轻人应当及早筹划养老投资。但是大家注意，“耗尽”后面有两个不起眼的字“结余”。

这篇文章引用数据的出处，是源自于社科院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2019~2050》。该报告通过预测2019年5月我们实施企业社会保险缴费费率降低以后，养老保险基金的发展情况，对社保基金的供养压力进行了精算。预计2027年，养老金累计结余能够达到最高峰6.99万亿元。之后就开始收不抵支，逐步减少，2035年之后会耗尽所有结余。

关于报告的有关数据，跟实际还是有些出入的。报告预计2019年我们的当期结余为1062.9亿元，2019年底的城镇职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元。而实际上根据人社部2018年度人力资源和社会保障事业发展统计公报显示，2018年底城镇职工基本养老保险基金累计结余就已经达到了50901亿元。另外，估算报告并没有考虑到我国拥有的社保基金理事会管理的社会保险储备金2万亿元。

按照《社会保险法》的规定，当养老保险资金出现支付不足时，政府要给予补贴。所以国家在养老保险基金支付中，承担着兜底作用。

实际上关于政府补贴问题，人社部有关部门负责人表示，各级财政对基本养老保险的资金投入是逐年增加的。2019年，中央财政安排企业养老保险的预算资金达到了5285亿元，同比增长9.4%，地方财政也相应做出了资金安排。 2016年，中央和地方各级财政补贴职工基本养老保险基金金额是8004亿元。预计，2019年肯定超过1万亿元。

按照2019年财政预算草案报告显示，全国社会保险基金收入79677.54亿元，财政补贴收入19468.96亿元。

2017年底，我们国家开始推动国有企业股权划拨社保基金理事会管理，目前已经划拨了10%，这一批股权价值也在3~5万亿元之间，也能够有效缓解养老保险基金压力。

每年养老保险费收入才是我们养老保险基金的收入的最主要来源。比如2018年收入51168亿元，支出44654亿元，还是有6500亿元左右的当期结余的。

另外，国家还有可以调整退休政策，吸引部分人员延迟退休。

所以，我们的养老保险基金能够持续稳定运营下去的，绝对不会出现缴纳养老保险没有养老金的情况。