为何银行贷款正常还息之后，本金每年要先还再续贷？（贷款为何不能借新还旧？如何自救？）

贷款为何不能借新还旧？如何自救？

这个问题通俗地讲，就是贷款为什么不能借新还旧，一定要还旧借新？还了旧的一旦不肯借新的了，怎么办？

银行贷款平时付息到期还本，是流动资金贷款的正常流程。还进去后本笔贷款业务结束，银行是否愿意继续放贷那是银行的权利，万一断贷也不能过于指责银行，努力自救才是正确步骤。

1、贷款合同里面约定了贷款期限、结息方式、本金还款日期，除非总行的政策允许或者有权限的分行批准，基层支行谁也无法擅自同意借新还旧，贷款中有一些操作层面的事情可以商量，但程序性的东西谁也动不了。

2、检验企业还款能力，定期还贷，也是银行检验企业抽动自有资金或者调动第三方资金的能力。

3、从风控的角度看，所有的续贷都是视同新增，从上一次发放贷款已经过去一年了，企业情况在变化，银行政策也在变化。银行需要把贷款收回，然后再根据目前企业状况重新进行风险评估，决定是否可以再放贷。

企业申请贷款时都说到期自己有钱还，实际上到期时多数是借用过桥资金，贷款都变成投资了，哪有这么快能收回投资么。过桥资金还进去，有没可能断贷？肯定有，银行没有义务和责任必须继续贷，不再发放新的贷款无可厚非，不要相信银行员工哪怕是行长的承诺，他们个人说了不算。

贷款还进去，银行不发放新的贷款了，企业马上就面临生死关头，但是别慌，先弄清楚情况然后采取针对性解决办法。

首先，还贷的过桥资金是从哪里来的？如果是借用第三方过桥资金，利息非常高，那是按天来计算的，日息一般在千分之一至千分之三之间，曾经热播的电视剧《人民的名义》中，大风厂银行贷款过桥，借用山水集团5千万过桥资金，日息千分之4，用了6天，付出120万，折算年利息都到144%了。这样的利息企业短期使用几天可以接受，如果长期使用企业肯定被拖垮。因此，首先要积极与过桥资金方协商，针对新的情况重新协商约定利息。对于过桥资金方来说，本想炒一波短线获利离场，不曾想一不小心被套牢成了长线。过桥断贷对资金方也是严重的资金安全威胁，因此资金方一般也愿意协商并积极参与想办法解套。

其次，原先贷款是什么品种贷款，是抵押贷款、信用贷款、还是担保贷款？银行断贷的原因是什么，是银行压缩贷款规模、还是企业经营状况出现风险、抵押担保措施发生变化？

弄清楚这些情况之后，别慌别到处声张，从两个方向开展自救：

1、过桥是对接长期资金，只要能找到新的放贷端，这桥仍然能过去，虽然时间比原计划长了一点。如果只是银行方面的原因，换个银行继续贷，一般说来只要不是企业经营发生重大风险，置换新的银行贷款基本是能够实现的，企业资金又能回复到之前的动态平衡。

顺利过了生死大考以后吸取经验教训，与几家银行都搞好关系，不要在一处贷到款了就不理别人。如果有条件，请个长期企业融资顾问。

2、变卖资产或者释放股权，换取现金。如果是抵押贷款，贷款还完资产就在手里了，可以考虑资产变现；如果企业经营状况没有恶化，也可以考虑释放部分股权换取现金。

眼前有余忘缩手，身后无路想回头，是人性通病。在高歌猛进的同时给自己留有余地，弓弦不要拉得太满。

循环授信贷款：风险与策略分析

这种情况小菜碰到过一次，把经验分享给你，希望提供些参考吧。

小菜2012年时候在城市商业银行有笔循环授信贷款，授信金额是110万，授信期限是3年，每年用1次，按月付息，每到1年期限届满时还一次本。

抵押登记办完后，第1年借款如期发放，因为人比较熟，做的资金规划都是想着还进去以后，肯定能支用出来，结果第1年用满之后，钱还进去了，朋友就说额度不够，无法发放后续贷款。虽然很懊恼，但万幸的是，贷款资金用完后就收了回来，没有再去做其他投资，一直留着，就是担心还进去以后银行不给续贷，被坑！

解除抵押后，本本拿回来，就再也没有跟城商行玩过！

说实话，银行想放贷了、要完成贷款任务了，就游说你去办贷款，告诉你政策有多么的好。等你办完贷款了，正常还利息，到期他的额度收紧了，或者有其他想法了，就忽悠你去把贷款还了，虽然本来这钱也该还，但谁贷款不是付利息呀，又不是白用！关键是你能践约，你就签合同放款！你不能践约，你就说实话！我好规划贷款资金使用期限。

循环授信贷款，每年还一次本金、做一次掉头，掉死掉多少企业？基本都是那种过于信任贷款合同，而忽视银行不愿意继续践约的人。如果是高息使用过桥资金，还进去、出不来的人，很可能下一步就只有贱卖资产偿还过桥资金续命。

当然，银行基于贷款风险不愿意继续践约应该要批评，但过于信任银行践约能力本身对于一个生意人来说就是很幼稚的。成年人的世界，没有绝对信任，也没有绝对的契约精神，只有风险和利益，银行在这方面表现得更为明显。

银行为什么要先还本再续贷？

说白了，风险！

银行可是老玩家，哪样类型贷款要怎么玩？早就烂熟于心，有若干失败例子可供参考。

循环授信贷款，贷款品种就是这么设定的，经办人和经办银行只能按规矩玩，而不能改变玩法。1年期满后，受到额度影响，或者经济环境变化，或者客户经营状况恶化，银行觉得再放第2年的话，会有风险了，随便找个借口就可以不放贷了。这就是没有资金或资金不充裕的尴尬！没有资金，虽然签了抵押借款合同，但后面要怎么玩？谁强谁说了算，这就是授信贷款的残酷。

过桥资金还进去，银行断贷怎么办？

银行断贷了，过桥资金需要偿还，对于借款人来说，只有自己想办法解决了。

01、贷款资金用到哪里去了，就从那里把资金调回来，偿还过桥资金。

02、如果贷款资金已经用掉了，调不回来，那就用抵押物向其他银行贷款，用贷款偿还过桥资金。

03、向民间短期融资，用民间资金偿还过桥资金。

04、变卖抵押物，用售房款偿还过桥资金。

05、其他渠道回款，比如应收账款回款、项目资金预付款等，用这些资金去偿还过桥资金。

小菜观点：

01、循环授信类贷款，每年掉一次头，一定不要完全信任银行的践约能力，要合理规划自己的资金使用期限，确保到期还贷资金充足。

02、周转老是困难的，要做好备选方案，比如1年到期前，提前在其他银行做好贷款资料审批，走好流程，万一之前的贷款还进去后出不来，这边新办贷款也要快一些。

03、永远不要只跟一家银行玩，战略伙伴多一些，融资渠道多一些，在这种时候就知道重要性了。