缴纳满15年养老保险退休金每月1200块钱左右，值得缴吗？（养老金待遇因人而异，需对比投入与产出。）

养老金待遇因人而异，需对比投入与产出。

有的人说辛辛苦苦苦供了养老保险缴费15年，结果退休后每月才仅仅1200元，感觉不值得。这样想可就大错特错了。

确实有一些人把养老金想成人人都相等了，这种想法过于简单化。实际上从来没有过人人都相等的养老金待遇。

在过去的时候，人们退休的待遇是跟本人退休前的工资水平相挂钩的。一般根据工龄发放70%~90%的退休前工资待遇。退休后如果在职职工工资进行调整，退休金也一般跟着调整。

现在实行了养老保险制度，尤其是国家将参保范围覆盖到了灵活就业人员和城镇个体工商户，他们是通过自己承担全部养老保险费用的方式缴费的。如果所有人养老金待遇都一样，那么也是对个人缴费的不公平。

因此，现行的养老保险制度待遇原则是多缴多得、长缴多得。

为了调整社会收入分配的差距，国家专门设置了缴费基数的上下限防止养老金过高。即使你收入再高，也只能按照300%的社平缴费基数缴费。

由于缴费年限最长也不过40多年，所以养老金的差距还是在国家调控范围内的。养老金不可能出现在职职工一样数以百倍乃至千倍的收入差距。

目前的养老金计算公式是2005年国家制定的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分，全国都使用相同的公式。

（1）基础养老金和缴费年限、缴费基数、退休商年度社会平均工资等因素挂钩。比如按照60%的基数缴费一年，未来的基础养老金是0.8%的推出上年度社会平均工资，缴费15年就是12%。

绝大多数灵活就业人员参保缴费都是使用最低缴费基数，很多人也是缴费15年就停止缴费了。按照这样的计算方式，在各地社平工资5000~6000元的情况下，基础养老金也就在每月600~720元之间。

（2）个人账户养老金等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户的钱数一般按照缴费基数的8%划入，并不是个人缴费的全部钱数都进入个人账户，毕竟养老金待遇是有两部分构成的。一般来讲，60岁退休每月能领取两三百元的个人账户养老金也就不错了。

（3）一些地方的补贴补助。这实际上并不是基本养老金的范围，但是由于各种历史原因各地形成的这一系列待遇。我杭州市的固定价格补贴是190元每月，青岛市的开放城市补贴、物价补贴、房屋补贴等等是59元每月，另外还有每年1700元的冬季取暖费。

所以，缴费15年退休后每月1200元的养老金是非常正常的，甚至很多人拿不到这一水平。

我们光看到退休后每月拿多少钱，可是有谁算过我们投入了多少呢？一般来讲，很多人都是按照60%的最低基数缴费，缴费15年总共投入本金也不过七八万元。

退休后每月领取1200元一年可就是1.44万元，相当于5~6年就能够回本。即使我们60岁退休，人们的平均预期寿命都能达到七十七八岁，也就是说平均要有十七八年的养老金可拿。

退休以后养老金会年年增长。为了保障退休老人的养老生活水平，国家会根据工资增长和物价变动情况调整退休人员养老金。一般来讲到七八十岁养老金至少会增加2~3倍。

大家可以想想，如果自己攒个七八万元，能有这样的待遇吗？这如果不划算的话，那么还是自己趁早找更划算的方式养老比较好。可能只有极少数人有这样的能力，对于大多数人来讲还是建议参加职工基本养老保险，这样是最划算的。

社保仍是养老最合适的缴费方式，计算结果表明

毫无疑问肯定要交，不管大家是否承认，目前社保仍然是最适合养老的一种缴费方式。

我们假设一个人在深圳交的社保，现在是40岁，他在25岁的时候开始交社保，社保的平均缴费基数参考5000块钱，到了40岁之后他交满15年，然后不在继续缴费，个人社保账户累计有72,000元。

按照这个缴费标准，他65岁退休之后，一个月大概一个月拿到3877.3元，一年就是46524元。

假如未来我国社保没有涨幅，而一个人可以活到90岁，那他可以领25年的社保，社保总额是116.3万。 但是25年的时间养老金都不上涨，明显不现实，因为物价要上涨，只要物价上涨，那养老金肯定会相应的做出调整。这个可以参考过去十几年我国社保的调整情况来看。比如从2005年到2019年，我国养老金每年上涨的幅度都在5%以上，有的年份上浮比较高的甚至达到23.7%。

但几十年之后养老金具体每年能上涨多少，这个跟我国的经济增速以及通货膨胀率有很大的关系。 几十年之后我国的经济增速可能没有这么快，所以社保的涨幅可能也没有这么高，但我认为每年涨幅3%应该是不成问题的。如果按照3%的年涨幅计算，一个人在65岁的时候领取46524元的养老金，假如他活到90岁，那总共可以领到的养老金是169.62万。

假如一个人从25岁开始没有交社保，而是自己通过其他理财渠道进行理财，假如他每年的理财收益是5%，从25岁到40岁这15年期间，每年拿出4800块钱进行投资，而且按照复利计算，然后65岁的时候所有投资到期，这时候他的投资本息大概是36.8万，如果一个人活到90岁，那36.8万平均到25年里面每年是14712元元，平均到每个月就是1226元。

当然他这个钱到期之后，还可以继续通过投资获得收益，但总体下来每个月的钱估计不会超过1800块钱。这个钱跟社保所支付的养老金差距还是非常大的。

所以从计算的结果来看缴社保的好处肯定要比自己投资理财更划算。因为社保基金不仅要个人交，还有单位交的一部分，还有社会统筹的一部分，所以总体来说可领到的退休金还是比较多的。

实际上就算受益人突然发生意外死亡了，但他的退休金仍然有部分可以返还给继承人。返还的资金主要是个人所交社保的余额以及利息。而目前社保的收益率是比较高的，从2016年开始，全国社保基金记账利率实行的是8.31%，这个利率明显要比目前市场上银行存款以及其他理财产品收益更高。

可能未来社保基金记账利率没有这么高，但是维持5%左右的利率我认为仍然有可能。 这意味着光个人社保缴费的部分就跟你自己投资产生的收益差不多。

所以究竟买社保好，还是个人投资养老好一看就一目明了。