未来几年，该如何让自己的钱不贬值？（未来资产配置：拥抱多元化投资，实现财富保值增值）

未来资产配置：拥抱多元化投资，实现财富保值增值

这个题目我已经专门撰写了一篇文章阐述未来几年，让自己的钱不贬值最佳的方法是均衡合理的资产配置。60后，70后是最幸福的一代，即是改革开放的最大收益者，也是房价20年黄金期的收益者。闭着眼睛买房就是最佳的资产配置方式。

但是时间到了2019年，地产已过黄金期，卖酱油的海天味业市值都超过了万科。国家政策上房住不炒，也促使房子回归居住功能，迷恋房产非旦不能获得超额回报。而且未来随着房产税的推出，有可能变成烫手山芋。

那么什么是资产配置？

其实它离我们的生活并不遥远，给大家举几个例子：我们每天的穿衣戴帽 。穿衣，有衣服、裤子、帽子、手套、围巾、眼睛等等的综合搭配；食材的荤素搭配。一顿饭，我们要有荤菜，素材，有主食，有辅食，甚至要有酒有茶等等。

目前市场上也有足够多的投资工具，如银行存款、国债、货币型基金；银行理财，证券基金 ；股票、黄金；私募股权投资、不动产投资等等。很多投资者也会把资金分散在不同类别的资产中，但是分散投资不等于分散风险，核心价值在于资产配置。

举个例子，小王看别人投资P2P收益高。用100万的存款，投资了五家P2P公司中的高收益产品，结果因为P2P平台暴雷，大部分投资没有收回来。这是典型的分散投资，而不是资产配置。

资产配置是一种投资策略，根据投资需求将资金在不同资产类别之间进行分配，以取得预期的回报。资产配置是一套解决方案，需要我们了解宏观市场环境，了解客户需求，了解微观产品属性。

为什么现在要做资产配置？

依靠政策再次刺激房地产的风险非常的大，会加速房地产泡沫的破灭。如何实现资产的保值、增值、传承？今时不同往昔，世界在升级。国家定位变了：供给侧改革，一带一路了。用户群体变了：过去的屌丝成了今天的社会栋梁。商业模式变了：打死你的不是同行，可能是隔壁的老王。我们的赚钱模式也发生了很多翻天覆地的变化。

那么我们直接把钱存入银行收利息可以吗？大家看看一年期存款利率的利率变化。1996年10.98%，到今天的1.5%。100万不同存储10年的不同结果：1996年存款10年为250万；2008年存款10年为130万；2018年存款10年为110万。钱越存越穷！

瑞士信贷最新发布的《2018全球财富报告》 中国家庭总财富已超过50万亿，紧跟美国之后，位居全球第二。 无形的杀手正在让财富贬值：按照过去超过20%的货币发行量，如果在上海，亿万富翁，5年后变成4000万，10年后变成1300万；你的赚钱速度比得过你的财富贬值吗？

没钱想赚钱，有钱想保值，保值想增值。唯有资产配置才能满足我们的家庭财富需求。

资产配置的目的？

资产配置的目的是为了降低风险，提高收益！投资组合的收益主要来自资产配置，产品选择和择时的影响比较小。

举个例子：你有1亿，要投40年,会选哪一个?

A ：每年无风险收益率10%。

B ：每年都有可能赚70%，也可能亏30%，概率都是50%。其年化预期收益率为20%。

C ：每年都有可能赚70%，也可能亏30%，概率都是50%。其年化预期收益率为20%,资产和B完全负相关

D : 分散投资，B和C各投一半

收入对比D为1469亿，A为45亿，B、C为32亿

结论：分散投资是不会影响收益率，但是可以降低风险；降低风险的效果取决于相关性 ；投资组合的长期业绩取决于预期收益率，更取决于风险；风险管理是提高投资业绩的关键。

如何做资产配置？

资产配置的核心方法：利用周期，把握趋势，运用方法！经济周期决定了大类资产配置类别；趋势，用于调节各大类资产配置比例；运用方法，专业技术保证优质的核心底层资产。

资产配置主要考虑下列因素:

1、大小经济周期：创新周期，房地产周期，库存周期等；

2、市场环境：主要包括国际经济形势、国内经济状况与发展动向、通货膨胀、利率变化等；

3、资产属性：每一类资产的作用及属性；对收益和风险的贡献度。不同资产之间的关联性；

4、需求诊断，家庭所处的阶段，投资者年龄、投资周期、资产状况、财务变动趋势、风险偏好等因素；家庭资产的总体构成等等；

其中需求诊断可参照生命周期理论：

1、单身期：参加工作－结婚，2～8年收入多花销大，家庭资金原始积累期。

2、家庭与事业形成期：25岁到40岁投资期限比较长， 风险可承受能力很强。

3、家庭与事业成长期：41岁到65岁投资期限偏中期，风险承受能力较强 。

4、退休期：66岁到90岁，风险承受能力较弱，投资期限也仅仅剩下20年左右。

举一个例子：现在手上有230W闲钱，是存银行还是炒股好？

不建议炒股，也不建议存银行，对大多数人最佳的方式是做好资产配置。

如果有一份很好的事业，最好的建议是远离股市！因为社会制度，财政和货币政策，经济发展的阶段决定了我们的股票市场牛短熊长。收割股民的有大股东，庄家，机构等等。个人投资者获得投资收益及其困难。

如果打算全职炒股，更加不建议炒股。炒股的铁律：一赢，二平，七亏损。想要成为10%的赢家，也要做好初始资金全部损失的准备。先交学费后学专业知识，学费指的是一，拜师学费；二，市场实战操作。此外还要理解判断各大小经济周期，股票趋势分析，股票价值分析等等。没有经过完成的周期，很难切身的体会到。

230W如果只存银行，肯定跑不赢通胀。唯有通过资产配置才能实现财富的保值增值！

按照目前的国内外宏观经济环境，建议如下投资组合：

130万信托，有充足抵押物的经济实力强的地方政府融资平台项目，预期收益8.5%

50万银行大额存单，预期收益5%

20万黄金ETF，预期收益10%

20万上证50ETF，预期收益10%

10万货币型基金, 预期收益3%

一年预期收益：17.85万，整个投资组合中，信托，大额存单，货币型基金为固定收益类产品。损失本金的风险小。目前全球经济处于萧条期，黄金起到避险和抗通胀的作用。上证50ETF目前的估值处于历史低位，目前的全面降准，和后面不断宽松的货币政策都有利于提升指数。

投资组合的方案每年要根据宏观经济条件的变化做出相应的调整。完成资产配置后，脚踏实地做事业，实业收益加上财产性收益，才是实现财富自由的捷径！

资产配置能给你带来安全：生有所依、住有所定、子有所教、老有所养、病有所依。能给你带来自由：财富自由，时间自由，精神自由。

我们当下要做的是合理的资产配置，在固定的风险下追求最高的收益，在预期的报酬下追求最低的风险。

最后祝大家在这个伟大的时代，在我们伟大的祖国即将重返世界第一的时代，大家的日子越过越红火！

如何实现资产增值与通货膨胀抗衡的目标

投资是伴随我们每个投资者一生的事情，所以用几年的时间去衡量并不是特别准确。我们投资的目的也是为了让个人和家庭的资产增值。

我的观点也很明确，我们要用一生的时间去学习投资，我们要了解通货膨胀产生的原因，这样才能通过投资理财的方式去跑赢通货膨胀，达到资产不被贬值的目的。

在当前中国经济高速发展的时代，货币贬值由国家经济生产总值（即GDP）的逐渐增长，和中国人民银行的货币发行（即M2）的增速导致的。

过去十几年，我国的m2发行量都很大，平均下来每年增速大概在15%以上，而同期GDP的平均增速只有8.5%左右，过去十几年，我国实际的通货膨胀率大概是在6.5%左右。

因此如果我们的资产不能够每年产生一定收益的话，我们手里资产的购买力是在逐年下降的，这也就导致了第二年相等的资产总额能够购买的商品是越来越少的。

就像10年前，我们在早餐店买一个水煮蛋5毛钱，现在在早餐店买一个鸡蛋甚至可以达到1.5元-2元钱，10年的时间商品的价值增长了3-4倍，而如果我们手里的钱没有增长的话，就必定会导致贬值。

上面是举了最简单易懂的例子，而也是我们身边最真真切切发生的事情。所以我们的感受是最深的，因此大家都在焦虑我们赚钱的速度赶不上货币贬值的速度。

1、时刻警惕不能损失本金

让自己的资产不会在通货膨胀中贬值，首先要做到投资的本金不能受到损失的风险。投资本身就是一件非常主观的事情，我们在人生的长河中必须要不断的学习和进化投资理念。打个比方，我们投资一款理财产品之前，如何判断这款产品是否适合自己呢，这取决于投资风险偏好。如果你是一个保守的投资者，那么在选择产品时候，一定要在适合自己的的收益区间去选择理财产品。现在的市场理财产品收益高于8%左右，就会受到一定市场风险的冲击，那么此时作为保守投资者就一定要选择收益率在6%以下的银行理财或货币基金作为主要的标的。

这样做的好处是保证了本金的安全，也能享受到每年6%左右的资产增值，即便每年的央行M2和GDP在稳定的增长，我们可以做到的是尽快缩小资产缩水的速率。

2、丰富资产组合，提高收益率

在本金不受到损失风险的同时，我们需要去追逐更高收益的中高风险投资。这里我想结合我自身的投资经历分享一些经验。

我们在资产配置的过程，难免会选择一些低收益的产品保证本金的安全，同时也需要选择适合长线投资的产品，通过时间的积累获取更高的收益。比如说指数基金的定投、投资股票等等。如果你是一个风险平衡型的投资者，但是又不太懂股票的投资技巧，我的建议是不要碰股票，因为一旦你投资了不懂的产品，意味着你将承担失去一部分的本金的风险。

那么投资不了股票，我们的选择就是只有指数基金的定投。都是指数基金定投是小白投资的入门选择，这句话说的一点也没错。特别是白领阶层平时忙于工作，肯定是没有时间去打理资产的配置，我们可以选择每月拿出一部分资金定投沪深300指数基金、中证500指数基金，并把这部分资金作为长期不动的资产进行持有，随着时间推移A股的指数不断地上涨，我们投入的资产也会随着指数上涨变得越来越多。

投资指数的基金如果可以达到20%甚至30%的时候，我们资产的整体收益率就不止银行理财的6%这么少了，综合算下来是完全可以达到12%以上的。这样一来，我们通过丰富投资组合，低风险投资+中高风险长线持有，即可达到资产不被贬值的目的。

其实，投资这件事就是一个更新自我认知，不断优化投资组合的过程，我们可以从一个投资的初学者学习到更多的理财知识，从只投资银行活期理财，再到学会投资银行定期理财，再到可以投资指数基金定投。

这个过程也是我们自我修行和提升的过程，我不敢说这种过渡阶段有多快可以完成，只要你愿意去学习投资理财，随着时间的积累你的个人或家庭财富一定会慢慢增加。

同时，我们在投资过程中要遵从自己内心的想法，不要去做自己的不擅长的事情，没那个金刚钻就不要揽瓷器活。如果你个人风险承受能力低，你选择了高风险的股票产品，在股票的波动过程中你就会下车，拿不到真正所谓的牛市，最终很大可能就是亏钱，适合自己的才是最好的。

有几点也要重点强调：切勿梭哈、切勿有侥幸心理、切勿借钱炒股、切勿贪图高收益、切勿听信他人。只要我们在投资过程中保持清醒的头脑，不要被周围的人影响了判断，我们就已经在这个市场上战胜了98%的人。

学会自己判断，不断地学习理财知识，这样才能够在投资市场中有一席之地。