银行5年期存款利息是5.45，我的房贷利息是4.99。有闲钱是还房贷还是存银行？（个人住房贷款还是存银行定期存款：计算利率差异决策）

个人住房贷款还是存银行定期存款：计算利率差异决策

银行五年期存款利率5.45%，而自己的房贷利率是4.99%，两者之间明显错款利率高出个人住房贷款利率0.46%，有闲钱的情况下是还清房贷，还是存银行定期存款。从不同的计算方式来计算得出的结果也是不同的，这里使用不同的方式分别来计算下。

假设你个人住房贷款金额50万元，期限20年，利率4.99%，存款50万元，利率5.45%。

个人住房贷款:这里就不说个人住房贷款计算公式了，计算方法比较繁琐，这里通过个人住房贷款计算器计算得出，月供3297.02元，总还款额79.13万元，总利息29.13万元。

银行存款:计算方式利率×存期×存款本金=总利息，如果按照存款五年期存款利率5.45%不变，存款到期后取出利息，50万元再次选择五年定期存款，那么也就是5.45%×20×50万=54.5万元总利息。不考虑货币贬值的情况下，你存款20年比你贷款利息收益高25.37万元。

这样到期后本息一同转存，20年后本息一共131.07万元，总利息收益81.07万元，比个人住房贷款计息高51.91万元。

第一种方法只计算了同样金额的20万元存款收益，并没有计算你每月个人住房所还款金额，这里就在计算下加上你个人住房还款额来计算下。

第四次5年总还款额:3297×240=79.13万

按照还个人住房贷款金额来计算每月存款3297元，按照存款利率5.4%基金定投计算器计算，存款20年到期后本息142.59万元，总利息63.46万元。按照这样基金定投没有复利的情况下计算，比个人按月还款个人住房贷款，手头50万元存选择五年到期后本息转存产生福利的情况来计算，还是低于把个人住房贷款一次性还清，每月按时存款3297元利息收益，如果选择复利方式计算每月存款3297元，20年到期后远高于基金定投收益，所以说按照这样方式计算选择提前结清个人住房贷款合适！

综上:以上均是没有计算货币贬值的情况下，如果计算贬值绝对情况下，选择一次性还清个人住房贷款非常不合适了就！不过个人认为个人住房贷款没有必要提前结清，因为个人住房贷款是目前期限最长，利率最低的借贷产品。随着物价的上涨货币的贬值，很有可能今天还个人住房贷款压力比较大，而过几年很有可能一个月的工资足矣偿还一年的个人住房贷款，自然也就没有压力。如果你感觉无债一身轻那么自然选择提前结清个人住房贷款合适！

为什么有闲钱应该选择存银行而不是提前还房贷？

如果存款利息高于房贷利息，恭喜你，相当于和银行开展的业务一样了，可以靠存贷差挣钱了。所以，一旦有闲钱，在还房贷和存银行之间二选一的话，肯定选择存银行。

网上有很多人都在问，有了闲钱是不是应该提前把欠银行的房贷还上，减少利息的支出？我给出的答案永远是NO！

1、货币贬值。自从社会由实物货币变成由国家背书的信用货币之后，货币贬值是永久的现象。相信大家都有过这种体会，小时候五毛钱一根的冰棍，现在要五块钱才能买得到，那么30年后的2000块跟现在的2000块，自然不可同日而语。按一般经验，还房贷就是最初的那几年压力较大，随着通货膨胀，后续的还款压力会变得越来越小。

2、富人负债，穷人存钱。一定要改变思维，学会用负债的方式，加杠杆的方式去实现资产的增值。富人千方百计的利用各种资源和优势从银行贷款出来就行投资，挣钱。穷人千方百计挣钱，恨不得一次就把房贷还清，好无债一身轻。你只需要明白，房贷也许是你这一生唯一有机会从银行拿到的利息最低的一大笔贷款，为什么要着急还呢？你知道现在社会上有多少人，以高额的利息借到消费贷款吗！

3、大量的数据和实例显示，真正的按揭还款时间其实只有10年！举个栗子：

就像我上面提到的第一点一样，货币在不断贬值，你的收入也在不断上升。

退一万步说，按照你提供的数据，即使把这笔钱存到银行里面，也可以做到躺赢，为什么不呢？其实，如果你能拓宽投资渠道，你会发现，实际上你利用好银行这笔贷款（你提前还的也是欠银行的贷款）进行投资，保守的话可以实现财富的增长，激进的话很有可能实现财务自由。

1、保守的话，选择银行理财、信托、债券等风险相对较小，收益却比存款利息高得多。这样做是不是相当于你每个月都有除了固定收入之外的收益。

2、激进的话，可以选择投资做生意。你想想，现在私营企业，小业主从银行融资有多困难，利息有都高，你现在有现成的一笔钱，为什么不试着去做一些小生意呢？还可以选择投资风险高收益高的股票、基金等，一轮牛市下来，也许可以有2到5倍的收益。

3、实在不行，你就多关注下学问学。在学问学上，有很多专业人士在回答网友们提出的，有了一定的闲钱，做什么投资好，相信总会有一款适合你的项目，让你实现资产的增值保值！