20万元是购买银行大额存单，还是大额存款，两者有啥区别？（如何选择银行存款：银行大额存单还是智能存款？）

如何选择银行存款：银行大额存单还是智能存款？

如果去传统银行存钱，建议选择银行大额存单；如果去民营银行存钱，建议选择银行智能存款。

一、银行大额存单：

（一）大额存单定义：

我国于2015年6月15日正式推出了银行大额存单，它是商业银行针对个人、非金融机构和社会团体发行的一种记账式储蓄凭证，也是一种银行理财产品。

（二）大额存单特点：

1.投资理财门槛高

银行大额存单与银行大额存款相比，投资起点比较高，个人起存额为20万元，机构起存额为100万元。

2.存款利率比较高

银行大额存单的利率大多数是根据存款期限的长短在央行基准存款利率的基础上浮40%-55%。

3.可供选择的存款期限可多。

银行大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、12个月、18个月、36个月、60个月等不同期限，投资者可根据自己的资金需求，灵活选择适合自己需求的存款期限。

4.银行大额存单可质押

银行大额存单在存储期间，如有短期的资金需求，可将银行大额存单质押给发行的商业银行从而获得周转资金。

5.银行大额存单可以转让

银行大额存单在到期前如需要资金，在损失部分利息的前提下也可以提前转让，但转让期限不得短于7天。

二、银行大额存款：

（一）大额存款定义：

大额存款为非官方称呼，是一种比较通俗的说法，在官方称呼中并没有大额存款。

银行大额存款，没有固定的起存额，可以是1万元，也可以是5万元，或10万元等。

一般大家比较公认的是：5万元以上的定期存款称之为大额存款。

大额存款属于一种比较特殊的银行定期存款。

（二）大额存款特点

1.投资理财门槛底

银行大额存款起存额为5万元，远远低于银行大额存单的起存点。

2.利率比普通定期利率高

银行大额存款一般都是中小银行进行揽储的优惠活动而专门设置的产品，只要储存金额超过5万元，就可以享受到更多的利率的优惠，大额存款的存款利率一般会比普通定期存款利率要高一些。

3.存储时间不确定，不随时有。

大额存款有可能只是银行的一个阶段的活动的特殊产品，过了这个时期，活动结束了，大额存款也就不再办理了，故大额存单在银行属于不是随时都有的产品。

三、大额存单和大额存款的区别

（一）存款利率上的差异

银行大额存单的利率一般可以在央行基准存款利率的基础上浮40%-55%。

银行大额存款的利率一般只在在央行基准存款利率的基础上浮30%左右。

银行大额存单的利率通常要比银行额大存款的利率要高一些。

（二）在流动性上的差异

银行大额存款一旦约定了存款期限，一般不建议提前支取，因为提前支取，银行利息将损失很大；银行大额存单，相对银行大额存款而言，比较灵活，流动性比较强，如果在存储期限，有事着急用钱，可以将大额存款抵押后取得周转资金，也可以提前转让大额存款，银行大额存款即使提前支取也是靠档计息，其银行利息损失也远低于银行大额存款的利息损失程度。

（三）如果提前支取，大额存款与大存存单遭受的利息损失更多。

银行大额存单的流动性要好于银行大额存款。

银行大额存款，如果存款未到期因有事需要提前支取，那就只能按照活期存款的利率来计算利息；银行大额存单，如果遇到类似情况，可以参照靠档计息的办法来计算利息。

现举例说明：

假设你有一笔20万的大额存款，约定期限为2年，存款1年后，因有急事需要用钱，如果提前取出，智能按照银行活期存款利率计算利息，即可以取得的银行利息为20*0.3%=0.06万元。

如果这笔钱办理的是银行大额存单，也是在存款1年后有急事需要提前支出，那他可以取得的存款利息为20*2.21%=0.442万元。

在这个例子中，办理大额存款与办理大额存单相比，如果存期未满，需要提前支取，银行存款利息将多损失0.382万元。

四、大额存款、大额存款以及智能存款银行利率的对比

（一）民营银行的智能存款

智能存款民营银行成立后推出的一种比较创新的存款。

智能存款是结合了定期存款与定期大额存单的优点于一身的一种创新型存款，其存款没有起存点，哪怕是1元钱也可以去存款并享受定期存款利息（这是原定期存款的亮点）；在提前支取时，并不是按照活期计息，而是按照其实际存期期限靠档计息（这是定期大额存单的亮点）。

以上为蓝海银行（民营银行）智能存款的利率表，由上表不难看出，民营银行的3年的银行存款利率（4.90%）比银行大额存单的利率（4.18%）还高不少（0.72%）。

（二）银行大额存款、大额存单与智能存款利率比较表

由上表不难看出，在同一个存款期限内，大额存单的利率比大额存款的利率高，智能存款的利率大额存单的利率高。

不过在一般的传统银行，一般只有银行大额存款与银行大额存单，智能存款产品只有在民营银行才有。

结语

人们去银行存钱都是冲着银行利息去的，一般来说，哪个理财产品存款利息高，人们优先选哪个理财产品。

如果人们去传统银行存钱，因银行大额存单的存款利率明显要高于银行定期存款，故人们会选择银行大额存单来存钱；如果人们去民营银行存款，因民营银行的智能存款的存款利率明显要高于银行大额存款，故人们会选择银行智能存款来存钱！

购买大额存单还是大额存款？比较它们的定义和区别以及给出的建议

有20万元现金，是购买银行大额存单，还是大额存款呢？在回答这个问题之前，首先必须弄清楚大额存单和大额存款的定义，以及它们之间的区别？

1、什么是大额存单？

大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

2、大额存单有哪些基本特征？

(1)安全性：大额存单本质是银行存款。受50万存款保险条例保障。有银行信用做背书。安全性高；(2)收益性。大额存单比同期限定期存款有更高的利率，通常在基准利率基础上上浮40~45%。比银行一般存款利率高10~15%。收益性较好；(3)流动性。大额存单可以自由灵活转让，流动性非常好。而且靠档计息，提前支取，利息不受损失；(4)投资门槛。起存门槛比高，至少20万起步，一般分20万、30万、50万、80万、100万几个档次；(5)付息方式。大额存单一般是到期一次性还本付息。但也有部分银行有按月付息的大额存单，但收益一般较低。

大额存款是国外银行很早就开办的一项业务，一般是为了吸引巨额存款而开办的。大额存款一般指五万以上。开立存单时有大额存单标志。取款时需要提前一天预约。

大额存款用存单的形式，利率由存款人与银行直接商订，存款确定、不计复息，订单未到期一般不能提前支取，而且除另有协议外，遇利率调整仍按原商定利率支付利息。存单记名，可挂失，面额不固定。

最后给出的建议是：

20万元现金，刚好满足大额存单的起存要求，根据前面的比较，大额存单优势明显，所以建议购买大额存单。