地方商业银行如果倒闭了，大额存单会怎么样？（大额存单安全性较高，有严格监管和资产保障，用户存款基本安全。）

大额存单安全性较高，有严格监管和资产保障，用户存款基本安全。

大额中单最近几年非常火爆，与普通存款相比，大额存单最大的优势就是利率更高而且灵活性更高，提前支取可以挂档计息，所以最近几年深受广大用户的欢迎。

不过对于大额存单，很多用户可能比较陌生，所以对它的安全性可能不太理解，甚至有人认为大额存单不是正常的银行存款，一旦银行倒闭了，那么是不是意味着大额存单就拿不回来了呢？

想要了解大额存单的安全性，我们就得了解一下什么是大额存单。

大额存单是2015年最新推出的一种新型存款产品，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数，目前大额存单的最低申购门槛是20万，期限1个月到5年不等。

而根据央行所发布的《大额存单管理暂行办法》第2条规定，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

也就是说，大额存单虽然申购的门槛比较高，但是它跟普通的存款是一样的，都属于银行一般性存款，大家每存一笔钱进去，银行都必须按照央行的要求，缴纳存款准备金，同样的，大额存单50万之内受到存款保险条例的保护，即便银行真的破产了，这部分钱仍然可以100%拿回来，不会有任何风险。

不过目前购买大额存单的客户一般都是比有钱人，很多人的大额存单额度都超过50万，那是不是意味着超过50万就没有保障了呢？

事实上虽然目前我国的存款保险条例只保护50万之内存款，但并不意味着超过50万的存款就一定是有风险的，按照目前我国的银行运行体系来看，即便超过50万的存款仍然非常安全，这种安全保障主要体现在以下几个方面。

第一、严格的监管。

目前我国的银行监管是非常严的，人民银行以及银保监会每个季度都会对银行进行考核，这种考核主要指的是MPA考核，MPA考核包含7个方面，包括资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险、信贷政策执行等。考核的结果分为三档，分别是abc档。其中a档将获得奖励，可以优先享受各种金融优惠政策，而b档不奖励也不处罚，但是一旦被评为c档，那银行就头疼了，因为c档进将会受到各种惩罚和限制，比如降低存款准备金利率，限制公开市场操作等等，这对银行来说其潜在的损失是非常大的。

正因为有严格的监管紧箍咒摆在那，所以各大银行一般都不会有过度违规的行为，偶尔有一些小违规的行为，很快也会被监管部门发现，接着监管部门会加以重罚。所以从整体来说，目前我国的银行体系运行还是非常健康的，出现银行倒闭的风险相对来说比较小。

第二、银行托管或重组

万一哪一天银行真的因为经营不善导致出现破产的风险，那他也不可能一步走到破产的程序，首先监管部门肯定会引入战略投资对这个银行进行重组，一旦发现苗头不对之后，监管部门和当地的政府肯定会引入一些有实力的战略投资者，让他们接管这个银行或者直接由监管部门直接进行托管。

所以即便哪一天某个小银行因为经营不善面临破产的风险，但是一旦有大的金融机构接入之后，用户的存款仍然是非常安全的。

第三、银行资产的保障。

所谓瘦死的骆驼比马大，银行开展各种业务包括放贷，都是建立在银行资产基础之上，并不是说银行随便吸收存款，然后发放贷款这么简单，央行要求银行的资本充足率必须达到一定要求才能进一步扩展业务。

而按照目前各大银行的资本充足率以及不良资产率来计算，即便某个银行因为经营不善，也没有战略投资者愿意接手这个银行，但是按照目前各大银行的资产规模来看，通过拍卖这些资产完全可以覆盖所有的个人存款，所以即便个人超过50万的大额存单仍然是比较安全的，只不过单位所购买的大额存单可能有一定的风险。

所以从整体来说，银行的大额存单是非常安全的，哪怕银行哪天出现破产了，这个钱仍然是安全的。

地方商业银行倒闭对大额存单的影响及安全保障

根据国家规定，银行是允许破产倒闭的，所以很多储户担忧把钱存银行不安全，万一银行真破产倒闭的话钱是不是要不回来了呢？这些问题只能说大家多虑了，就如这个提问者，地方商业银行倒闭了，大额存单会怎么样？针对这个问题下面进行详细分析。

什么是地方商业银行？

地方商业银行其实就是指各个城市本地在原有城市信用社基础上重组改制建立的地区性商业银行，也就是以城市取名，基本大中城市都有自己的地方商业银行，地方商业银行数量较多。

比如说北京，有北京银行;上海这个城市，有上海银行;深圳，广州，分别有深圳银行，广州银行。以城市为名的银行称为地方商业银行。

地方商业银行与国有银行，股份制银行是有区别的。

什么是大额存单？

银行大额存单就是银行存款业务之一，大额存单就是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

银行存款业务包含活期存款，定期存款，大额存单，智能存款。而大额存单同比其他普通存款有优势，存款利息高，存款流动性强，可以抵抗贷款，但大额存单缺点是存款门槛高，20万元起存。

如果地方商业银行倒闭了，大额存单怎么样？

上面也分析过，地方商业银行一般都是以地方政府或者个人牵头成立的银行，重点是地方商业银行是合法的，是同样受到银监会监督的，同样受到全国人民监督的。

既然地方商业银行是合法银行，是同样受到银监会监督与指导的，所以当地方商业银行真出现倒闭了，储户们的大额存单也是安全的，同样可以顺利兑付，并不会让大家的大额存单存在危险。

当银行由于某些原因真出现破产倒闭之时，都会采取三种方式来处理，保障大家存款安全，自然也是包括了大额存单。

（1）资产重组

这家破产银行将会被其他银行，或者其他金融机构进行收购，也就是资产重新。只要资产重组顺利，储户们的钱相当于把钱转存了另外一家银行而已，其他没有任何改变，照样可以存取，利息同样结算，同样可以安全兑付。

（2）央妈兜底

央妈兜底其实就是指央行为这家破产倒闭银行买单，为了这在这家银行存的钱安全，央妈会直接出资来垫付储户们的钱，当然只会都存款，活期，定期，大额存单，定期存款，银行理财产品央妈是不会兜底的。

（3）直接宣布破产

当银行直接宣布破产，第一步启动的就是存款基金的赔付，只要赔偿每个人最高50万元，其余超过的存款将由银行清理家产或者央妈出资来垫付，让储户们的存款都安全。

总之只要是合法银行出现破产，不管是国有银行，股份制银行，地方商业银行，民营银行等倒闭之时，储户们在银行存的钱都是安全的，都是由保障的，并不会出现打水漂的情况，所以建议大家可以放心大胆的在银行存钱。