美国人很少储蓄都是从银行借钱花，那银行往外贷款的钱从哪来的？（美国金融体系建立在债务基础上的）

美国金融体系建立在债务基础上的

美国是建立在债务上的国家。

谢邀。国内没有受过基本的西方经济学教育的人很难理解美国的金融体系是如何运转的。如果用一句话来概括那就是，美国金融体系是建立在债务的基础之上的。所以美国人必须借债，美国政府也必须借债。如果没有人借债，美国将不能印发一毛钱的美元，美国经济也彻底停滞。美元英语叫dollar，最初是很久以前德国出的一种银币的名称。美国立国之初，参考当时流通与美洲大陆的西班牙银币的叫法，称美国钱币为dollar。所以美元只是一个通俗的叫法，自1913年《联邦储备法》通过之后，美元的正式名称就叫做“联邦储备券”。

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美国人不是天生就喜欢借贷的，现在的联邦储蓄体系也是一百多年慢慢发展成型的。简单来说，二战结束的时候，除美国之外，全世界哀鸿遍野，二战期间同盟国对美国欠下的债务眼瞅着还不起。于是美国人通过“布雷顿体系”，将美元与黄金等同起来，承担起世界银行的职责，不但没有逼着各国还债，还继续放贷，支持各国恢复建设。但是黄金只有那么多，如果美元兑黄金的比例始终不变，将不会有足够的美元来借给世界各国，所以很快，1947年，欧洲对美贸易逆差已经接近欧洲的美元储备，也就是说欧洲人赚的钱加上原来借的钱，还是不够还债的，美元还是不够用，还得继续以债养债，美国人则必须继续开动印钞机。

布雷顿森林里的大佬

在那之前美元是跟黄金严格挂钩的，美联储保证美元的持有者随时可以换取等量黄金。当第一次“美元荒”出现后，美联储决定以债务也就是欧洲人的借条作为抵押去发行美元，这个创造在金融史上堪比发现新大陆。美国大门常打开，欢迎你来借贷，你借多少我印多少，保证供应。这背后实际上依靠的是美国强大的国力。因当时世界上只有美国还保持着强大的生产力，各国要还债就得恢复生产，恢复生产就得向美国买材料设备等等，可是它们的黄金、物资都在战争中损失殆尽，唯一的办法是向美国借美元，而美国人乐得帮你印。美国人印了天量的美元，美国却不会发生恶性通胀，就是因为有全世界帮他消耗多余的美金，而且是求着要他们印刷的美金，好去购买美国的物品。而且美国人不管生产多少产品都不愁卖，借出去的美元转一圈又回到美国，大大提高了美国人民的生活水平。二战前后的美国，简直就是地狱和天堂的差别。

美国的1950年代号称黄金时代

到了1960年代，欧洲恢复的差不多了，发行巨量美元的弊病也就开始体现了，黄金开始暴涨，美国物价开始飚升。而当时的美国也深陷越战泥潭，政府自顾不暇，再也难以维持美元和黄金的固定比例，美元开始大幅贬值。而世界各国也开始吃饱了骂厨子，全面抛弃美元，史称“美元危机”。到1971年美国彻底抛弃金本位，纯粹以金融证券作为发行美元的抵押，这里包括个人和公司债券以及美国国债，也就是说不管是美国政府还是美国公司或者个人，都可以向美国银行贷款，而银行把这些借条送到美联储，美联储就可以印钞了。而且这个比例跟天朝是相反的，你借二十，美联储可以凭此印出一百来！其中奥妙，需要自行体会。

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在美国欠银行的钱不丢人，银行借贷收不回来正是常有的事，因为钱都是凭空印的，就算还不上也没啥大的坏处。美国银行借出去的钱收不回来不会破产，一般的储蓄银行反而往往因为经济衰退没人贷款而倒闭，而投资性银行往往因为金融风暴投资亏损而破产，跟我们的大不一样。与天朝相反的是，美国金融体系对欠钱不还的人特别宽容，如果你失业还不起了，会有专门的财务师帮你制定还款计划申请延期还贷，即使你真的彻底还不起了还可以申请个人破产，银行会保留你一部分收入作为你的生活费，其他的有多少还多少。更高效的是，美国人拿借贷当爱国，一个美国人成功与否不在于他能赚多少钱，而是在于他能借来多少钱。美国有专门的信用评估公司给个人和机构打征信分，就像芝麻信用似的，信用高了银行求着你贷款，你买任何东西都可以先拿回家去用，下个月再给你寄账单，信用分低了信用卡都申请不到，虽然没有不让你坐火车什么的，也够你难受的。你更别想跑了躲债，美国税务局是比FBI还牛叉的存在，你的任何财产都逃不过他们的法眼，而且他们是查税人员可是武装部队级别的，欠债不还，偷税漏税，你试试！

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美国货币乘数和外资吸引力导致银行系统存款增加，与个人储蓄情况不同

美国个人储蓄少，但并不代表整个银行系统的货币存款也少，首先讲一下货币乘数，这对于问题理解有很大帮助。

题主提到我们国家存100能贷75，换据说存款准备金率为25%，那相应的货币乘数为1/0.25=4。意思就是每存入100块实际能创造出400元的贷款。

具体来说，假设A在银行存了100元，银行将其中的75元贷款给了B，B在C的商店消费了这75元。对于C而言，他会将75元存入银行，此时银行又可以将75元的75%贷款出去。如此循环往复，银行最多都够带出去400元。

理解了货币乘数后，大家就知道了银行系统可以通过货币乘数将贷款总额放大的道理。美国人不爱储蓄爱消费，但这不代表这些消费出去的钱离开了银行体系。商家获得消费者的付款后仍然会把钱存入银行，只要这些资金不被藏在家里的保险箱里，货币乘数就能发挥效用。

同时，美国人从银行借出钱后不可能立刻全部消费万。他仍然会把借款存在银行内，逐步消费。这时银行的存款数增加了，也就是能够贷出去的钱也增加了。

总之，各类消费的货币最终还是会在银行里。

美国是世界经济的中心，其最强大的是他的金融业，华尔街是全球资本汇聚中心。由于美国本身的吸引力，全世界的资本都会流向美国，无论是在美国投资开长还是投资各类金融证券，这些资本流入美国后必须在美国的银行开立存款账户。这样全世界的大量投资款项就在美国国内的银行安营扎寨了。因此，美国可以利用外资实现贷款需求。这也就是美国高负债率的原因所在了。

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