想要买保险，谁能告诉我买保险的注意事项有哪些呢？（购买保险的注意事项及经验分享）

购买保险的注意事项及经验分享

我是韩箴言，大学学习保险专业，毕业后，整整13年一直从事保险行业，做过保险培训讲师和保险销售，以下是我的经验积累。分享给您，希望可以帮到您！

购买保险的注意事项：

一、购买前，要了解保险的科学配置原则

1、家庭成员配置保险的顺序：先给家庭经济支柱买，再给配偶、孩子、老人买。

2、不同保险类型的配置顺序：优先配置意外、重疾和医疗这些保障型的保险，再配置教育金、养老金等理财型的保险、最后再通过保险做资产传承、税务筹划、资产保全等规划。

3、 不同保险类型的保额配置建议

1）意外险：家庭经济支柱最少配置保额为10倍的年收入，以此代替将来若遭遇意外风险后的收入。也就是常说的，保险不能代替一个人的丈夫，但可以代替丈夫的收入。

2）重疾险：重疾一般治疗费用平均为30万—50万，建议重疾险最少配置30万，但重疾的开销不但包括治疗费用、还包括后续的康复费用、收入损失等。重疾险主要作为收入损失的补偿，建议保额为5-10倍的年收入。一般的重疾险是确诊或者达到一定手术标准就提前给付的，也就是有病保病，无病可做养老补充，将来保费随着时间的推移是会返还且增值的。如果资金稍欠缺，也可以通过配置消费型的重疾来规划。

3） 医疗险：建议配置可报销的百万医疗险+定额给付型的住院津贴险。可以实现：住院费用有报销、住院每天有津贴，弥补医疗费用支出和误工损失。

4） 理财型保险：建议在配置以上健康类保险的基础上，资金充裕的基础上配置理财型保险，根据自身经济承受能力支付保费，以不影响自己的正常品质生活为宜。总体家庭保费占比见以下建议。

4、 家庭保费占家庭年收入占比：建议占比在10%-15%最合适，最好不要超过20%。

二、买保险的注意事项

1） 要如实告知自身的健康情况，如果刻意隐瞒的话，投保后两年内理赔时有可能不赔，甚至连保费都不会退。两年后理赔也会比较麻烦，所以一定遵循最大诚信原则，要如实告知。

2） 要了解所买保险的内容，我们除了听保险销售人员讲的以外，还要把条款看一遍，因为保险一切以合同条款为准。首先看保障责任和除外责任：也就哪些保，哪些不保。还有产品是消费型的还是返还型的，产品什么时候到期、啥时候领钱，什么时候领分红，怎么领钱等。另外还要注意保单的一些权益，把比如是否有保单贷款功能、自动垫交保费功能、分红型保险的分红说明、“年金+万能险（万能账户）”组合计划的联动规则、费用扣取的规则、追加领取的规则、投连险的账户设置、费用扣取、投资版块等等

3） 保单生效后的保全变更权益：好多人买了保险后，就把合同放在角落里束之高阁了，时间长了，自己买的是什么保险、保什么都忘记了，更别说以后搬家换地址、电话号码改变、受益人改变，甚至有的人要续期缴费时，发现竟然忘记是什么时候要交费、缴费绑定的是哪个银行卡了，这样很容易引起保险中止甚至失效，如果真的出现事故理赔的话，可能就理赔不了了。所以，我们要做一个保险后续的备忘录，把缴费时填写的资料都保留好，包括：每年所缴保费（有的消费型产品每年缴费是不一样的）、扣款银行及卡号、家庭地址、手机号、身份证的有效期、如实告知的事项、受益人这一栏里，是指定受益人还是法定受益人、如果是指定受益人，那么受益人的受益顺序和受益比例、在保费是否垫交一栏上，选定的是垫交还是不垫交；以上这些都是需要特别注意的，这些都是可以随时变更的，比如手机号改了，就要及时通知保险公司更改，这样以后缴费时或者保险公司有重要事项时，就会联系到我们。

4） 理赔的注意事项：理赔时的注意事项都会写在合同上，比如满期如何领钱、带什么资料、是在线上领还是线下保险公司的柜台领；出现重疾、者意外、身故时，该如何报案、准备什么资料、有哪些流程等。另外还要注意医院的选择，要看条款规定的是什么类型的医院，比如有些保险公司规定的是二级或以上的医院，有些是二级或以上的公立医院，这些都要先看条款再做一些医院的选择，以免住院后，不符合住院的标准，保险公司不赔。

5） 一定要选择靠谱资深的保险销售人员：首先他/她一定有职业责任感和职业操守，对这个行业是热爱、有原则并且是长期坚守的，而且是站在客户的角度上给出专业的保险需求分析和保障方案的建议。现在很多人对保险有意见，其实是被一些没有职业操守和原则的保险销售人员给影响的。没有不好的保险，只是有些保险销售人员把保险卖给了不适合的人！或者是没有按照保险的科学配置原则去销售！比如一上来就给客户推荐理财型的保险，结果客户出现大病或者意外没有理赔，导致客户对保险很失望，觉得是骗人的。所以选择靠谱的销售人员特别重要，还有一点是，如果人选对了，将来自己的保单后续的所有服务包括后续缴费、变更一些资料、理赔的注意事项、选择医院、报案等都是至关重要的。

希望我的回答可以帮助到您！

投保前，需要搞清楚三个关键点：确定自己的需求、了解险种的功能和考虑自己的预算。 在投保过程中，要搞清楚两个要点：仔细阅读产品条款和如实告知个人信息。投保后，需要知道自己购买的保单的用途并进行及时的保费续约，同时根据家庭结构和收入变化来调整保单配置。

投保前，要紧的是搞清楚三个点。

最要紧的是确定自己的需求。

保险的功能是覆盖经济损失的风险，一旦发生保险合同约定的风险，保险公司给一笔钱或者报销花费的费用。因此需要什么险种，需要买多少保额，选择的保险产品覆盖哪些风险，与所处的年龄段、一段时间内承担的经济责任对应和自身的健康状况相关联。

其次是清楚险种的功能。

比如重疾险是得了合同约定的重疾，一次性给付的一笔钱，自己怎么花都可以。

医疗险是报销性质的，是否报销社保内用药，是否有免赔额，在什么级别的医院就医等，在合同中都有约定，根据实际花费及合同的约定报销。

寿险覆盖的是身故这种大风险，一次性给一大笔钱，保费少，保额高，虽然发生的概率远远小于重疾和医疗，但一旦发生，对家庭的打击是最大的。减额终身寿保费低，适合覆盖债务，适合收入正在上升期同时要负担家庭开支的年轻人。增额终身寿具有财富传承的功能，加上信托功能，可以把财富有条件的传承给指定的受益人。

年金险具有安全、领取金额确定、活着就能领取现金，锁定利率等特点，一般用来覆盖养老风险。年金险通过保单设计，也可以用做婚嫁金、教育金，保证保单永远属于自己的孩子，不会因为婚姻风险被分割。

意外险是针对意外带来的身故或者伤残给出补偿，意外医疗是其他险种没有的，意外险也是小保费撬动高保额的险种，与寿险有相似的地方，但只保意外原因造成的风险。

从上面描述可以看出来，保险与经济责任的对应关系，因此一般先考虑保障类、再考虑储蓄类、先考虑家庭经济第一支柱，再考虑经济第二支柱。先保障大风险，再考虑小风险。

第三是考虑自己的预算。一是买保险的花费不能占据收入的太多，否则锁定在保险合同中，生活品质可能受影响。二是保险的保额要合适，不能太小，比如重疾险买个10万保额，一旦发生重疾，起的作用不大，后续也不能再买重疾险了。保额也不能太大，大保额对应高保费。三是保障是否全面，大风险是否覆盖了，自己担忧的事是否覆盖了。

保险的本质首先是保障功能，覆盖人生经济责任最重的25岁-50岁之间的经济责任，保障类的产品比较便宜而且实用，储蓄类和带有其他投资功能的产品是在有余钱的情况下，借助保险的特殊属性配置。

投保中，要紧的是搞清楚两点。

首先是看产品条款，清楚明白这份保单保什么，不保什么，什么情况下理赔，什么情况下不理赔。保险合同是一个商业化的产品，我国的银保监会对保险产品的设计做了不少硬性规定，达到“保险姓保”的目的，同时保险公司也有一些“自由度”，比如给保险产品的定价在一定范围内（同等保障情况下，保费差可以有30-50%），重疾险险种的设计除了6种必保疾病，其他的病种保险公司说了算，比如病种理赔的条件同时符合2条还是3条，比如年金险的预定利率在4.025%以下即可，有的年金险预定利率1.5%，有的达到3.9%，年复一年得滚动几十年，差别不是一小点。

不管保险公司怎么宣传、销售人员怎么夸，保险合同的条款才是理赔的最终依据。

其次是如实告知。健康类保险比如重疾险和寿险，对被保险人的身体状况有要求。不符合条件的不承保，其次有标准费率承保、加费、除外、延期承保。

为什么如实告知重要呢？因为如果故意隐瞒重要事实，保险公司不赔偿，不退保费。如果不是故意的隐瞒了重要事实，不理赔退保费。

怎么如实告知？是否需要提供体检报告？如果自己非常健康，体检没有指标异常的记录。保险产品随便挑，如果身体指标有点小瑕疵，为了争取比较好的承保条件，就要挨个儿多问几家保险公司了。

互联网保险的保费便宜，其中一个原因是它要求非常健康而且年轻，这种人群的保险费率可以比普通人群低50%，因为发病的概率低。买保险时，年轻和健康就是最好的资本，非常省钱。但现实是30岁左右没有点儿指标异常的太太少了，有个囊肿、结节、血压高点儿、乙肝携带的很多。这种买互联网保险的时候，最好可以预核保，核保不过的话不要留下记录，一旦有了被拒保的记录，再买保险就有点儿麻烦了。

投保后，要紧的也说两个点吧。

一是知道自己买的保单用途是什么，发生状况时看这份保单能否用起来。记住续费的日期，在60天的宽限期内把保费续上，保证保单有效。如果联系方式变更了，及时通知保险公司。

二是随着家庭结构、收入变化，调整保单的配置。