中国人寿保险，前三年每年交3万，连交三年，第十年后可以每年领6000是否合理？（国寿理财型保险：保障资产且稳健，适合养老及家庭储备。）

国寿理财型保险：保障资产且稳健，适合养老及家庭储备。

这是一款国寿的理财型保险产品。作为一个有着13年从业经历的金融保险界资深理财师，我觉得很有必要就这个问题来和大家谈谈。题主问题的实质是：如何看待保险业的理财型保险？

一 正确认识理财型保险产品的功用与价值

首先，我们要了解的是，保险首要的功能在于“保”，也就是监管层所说的“保险姓保”。不同于人身保险的保障类产品侧重的是对人体的生命和健康的保障，理财类产品侧重的是对资产、对个人财富的保障，是不被随意挥霍和胡乱投资亏损掉，是压箱底的资产。既然要保障，通俗的解释就是风险要比较低，那么对应的就是收益也较低，同时，因为国内保险资金的运用受到严格监管，因此理财类保险从来就和高收益无缘。换句话说，理财类保险强调的是对个人资产的保全，收益是偏中低档的。

二 理财类保险的收益到底有多高？

理财类保险的收益，一般人都觉得很难了解，像银行储蓄和一般的银行或基金理财产品，都是基于本金和预期利率或实际收益来直观评价的；而保险理财产品的收益结构有些复杂，不那么容易测算。

抛开建议书中的种种专业名词，这类保险如果要从原始保费去计算收益，我们要记住这个公式：生存总利益=现金价值+万能账户。因为当前市面上比较热门的理财保险基本形态都是分红险+万能账户的模式。根据个人研究：头部保险公司（国寿、平安）此类产品的生存总利益大约在第八到第九个保单年度间等于累计投入的保费。换句话说，以中档演示利率计算，如题所说的国寿理财险，其回本时间大概要在8年后，此后才是净收益时间，然后是每10年左右翻一倍左右。

也就是说，3年共计投入9万，8年基本回本；到第18年左右，基本能翻一倍，达到18万；28年左右，大概27万；38年左右，大概36万，依此类推。当然数据并不完全一定准确，这要取决于保险公司采用的万能结算演示利率，而且实际结算利率和演示利率有差异。这主要提供的是思路，大家看建议书对应年度的生存总利益即可。目前来看，万能账户实际结算利率基本不低于演示利率，也比较稳健，如国寿某款理财险的万能账户利率最近一年都是5.3%。但是这只是该产品所产生的分红和生存金的再投资利率，不等于产品收益率。

三 理财类保险到底适合哪些人来投？

既然知道了保险的主要功能是保障，那么无疑是优先投保人身保障类产品，先保住了人和健康，才谈得上其他。而通过前面的分析，我们也知道了理财类保险重点是保资产，是保住钱，而这笔钱要较长时间才能产生回报。因此，它最适合的是用来做中青年人群的养老保险和低龄子女的教育金以及婚嫁金等储备，或者中老年人用来传承家庭财富。所以为什么能见到那些有钱人能用看上去收益并不高的保险来配置家庭资产，恰恰在于它的稳健特性。

所以，对于一般家庭来说，如果在配置了基本的保障型保险之后，经济上还比较宽裕，可以考虑这类理财型保险，但最好是以子女做被保人来投，这样可以保证受益最大化；再者，要选择大型保险公司，收益有保证。如果既没有保障型保险，还指望短期快速赚钱，那就不要考虑这类产品。那不适合你！记住——人身保险是来解决生老病死所产生的财务问题的，不是赚钱的工具！

保险的功能与储蓄不可比较：保险具有安全性、财产的指向性、合同的专属性和受益人的排他性，其他理财产品所不具备。保险具有长期收益性，可以跑赢通货膨胀，并通过强制性和受益人排他性培养储蓄习惯，同时保证本金不丧失。

我是先看了好多评论之后才决定回答这个问题的。很多人把保险的功能和储蓄做了比较，个人觉得完全是不对称的比较，因为保险和储蓄的作用不一样，放在一起比较不公平。

还有很多说保险公司坑的，我不知道你们是买过保险被坑了还是听说过而已，不要再这个问题上纠结，从保险理财功能的角度来说，保险可以做到的是其他金融理财渠道做不到的事情，保险的功用有安全性，财产的指向性，合同的专属性，受益人的排他性。这些是其他的理财产品所不具备的，所以不要把保险和其他的放在一起比较，没有意义，保险就是保险。

至于保险的收益性也是有的，但是从短期的角度来说，他得增值功能肯定不是最强的，但是有一点是可以保证的，就是保险公司在设计产品的时候已经做了利益测算，并对未来的收益也有一个大概的预期，从长期角度讲，跑赢CPI是没有问题的，如果说想短期内通过保险获得多少利益，还是另请高明吧，保险实现不了。

回答问题如下：

保险是长期的规划，不是短期的盈利，现在你问十年之后给你6000合适不，我觉得合适。因为保险有一个非常大的功能就是合同约定，好多人说通货膨胀什么的，这些都是比较扯得事情。

通货膨胀又不是仅仅针对你，所以未来你能领6000肯定比那个没有6000可领的人更有幸福感，届时，你会觉得这个钱就像是捡的一样开心，而那个一毛钱也领不上的人基本上会在旁边说，要是我当初也买了就好了。

保险具有强制性，对于很多人来说很难在没有他律的情况下有存款，因为人的消费欲望是无限的，尤其是80后的人，对于储蓄基本没有什么概念。但是保险是合同，约定了缴费时间就必须在缴费时间内缴费，否则就会有损失，所以人们可以通过保险的强制性让自己有一个储蓄的习惯，存下一笔专属于自己的钱，也是一件不错的事情。

保险的受益人具有排他性，所有的保险都可以填写若干受益人，而且受益人的收益权是具有排他性的，一旦确定之后，保险公司只会将收益金发放到指定受益人的账户，其他人是无权干涉的，这在很大程度上避免财产纷争，保险可以合法的做到，其他的做不到。

保险具有长期收益性，现在的理财类保险都会和一个万能账户组合销售。理财保险返还的钱会直接进入到万能账户里面，万能账户都是复利计息，这个是写在合同里面的。而且万能账户都有一个保底利率，也就是无论未来保险公司是否赚钱，最差也会按照保底利率复利计算收益，而且现在各家公司的万能结算利率基本上都维持在演示利率的中档以上（4.5%），所以说收益还是不错的。在后期资金量越来越大，复利的功能也将显现其强大的功能。

所以保险就是保险，没有必要和别的对比，只要给自己做一个长期的规划就行了，不要太在意收益是多少，毕竟对于其他投资来说，保险有一个非常大的功能就是安全保本，不丧失现金价值，及时未来的收益不好，但是本金肯定是在的，如果做其他的投资，你能够确保自己的本金一直都在，而且是在十年之后，想什么时候拿出来就拿出来吗？