手里有20万，不做生意的话什么理财比较靠谱？（如何应对惨淡的消费市场？首选安全系数高的理财产品。）

如何应对惨淡的消费市场？首选安全系数高的理财产品。

现在做生意确实比较惨淡，不说别的我们镇上商业街的店铺一年时间内都已经换了几波了，更有甚者开张三个月就因为资金链问题关门大吉。这样惨淡的消费市场不免让人产生打退堂鼓、不再做生意的打算。

不做生意，手头拥有 20 万的积蓄，浮云君觉得应该首选安全系数高的理财产品。未来几年，各行各业都步入了发展的“逆周期”，甚至不少的企业、店铺都将面临新的“洗牌”。在这样的情况下，投资的风险倍增，所以相比于收益，更应该把保本、安全、流动性放置在首位。

（1）大额存单

20万已经达到了银行大额存单的最低门槛，现在银行三年期的基准利率为 2.75%，大额存单能够在此基础之上获得最高 55%的利率上浮，也就是说能够达到 4.263%的年化收益率。相比于普通的理财产品收益还是颇为可观的。

（2）结构性存款

结构性存款本金是完全安全的，但是利率是浮动的，一般三年期结构性存款利率会处在 3% - 6%的区间。在不确定收益的前提之下，其实还是选择大额存单比较靠谱。

（3） 定期存款

这就是大家最为常见的存款方式。虽然比较“简单粗暴”，但是起码相比于股票、基金这类很可能导致本金亏损的理财方式而言还是较为靠谱的。 看看2018年投资股票、基金的朋友吧，几乎没有几个收益能够超过银行定期存款，甚至不亏损的都找不到几个。。。

虽然现在主流的货币基金（比如余额宝）七日年化收益率都只有 3%，不过相比于一年期银行存款利率（2%左右）还是具备较大的优势的。活取活用，也是非常地便利。一年也能获得 6000 元的利息收入。

虽然现在余额宝和微信零钱通每天转入的额度都有限制（大都在一万元左右），但是假如分批买入也是一个不错的选择。能获得同期银行存款更高的收益，同时又不妨碍日常地消费、支出，一举两得。

不具备太多理财专业知识的话，浮云君还是建议大家首选银行存款产品，起码本金安全、保险，利息收入也颇为可观。

未来几年经济形势不容乐观，投资需要更加注意防范风险。

20万元理财攻略：选择靠谱理财产品，低风险高收益的推荐

20万元，可选择的理财方式挺多的，国债、银行定期存款、大额存单、智能存款、创新型现金管理产品、基金等都可以选择。说到靠谱，我认为银行和正规平台发售的产品本身都比较靠谱，主要看和自己的风险承受能力是否匹配，是否选到适合自己需求的产品。以下产品风险很低、收益率相对较高 。

1、国债。保本固定收益,安全性最高。起购金额100元，期限包括3年期和5年期,近期发行的3年期利率4%,5年期利率4.27%。流动性稍差，虽然发行期结束后可以提前支取,但要根据持有时间不同扣除一定期限的利息。

2、银行定期存款。利率市场化背景下，中小银行和民营银行存款利率上浮比例较高，如果要办理银行存款，最好选择中小银行和民营银行。亿联银行5年定期存款，年利率5.45%。50元起存，到期一次还本付息。可提前支取，提前支取靠档计息，持有时间大于3年，利率即可达到5.45% 。

3、创新型现金管理产品。众邦银行“众邦宝”，本金安全，100元起投，30天期年利率4.8%，90天期年利率5.0%，180天期年利率5.2%，通过京东金融平台认购，可提前支取，提前支取利率4.1%；富民银行“富民宝”，以5年定期存款作为基础资产，通过京东金融平台每日限额认购。本金安全，50元起存，可随时支取。持有满5年利率4.8%，目前公布的“提前支取利率”为4.5%。

4、大额存单。保本固定收益,认购起点20万元,期限包括从1个月到5年共9个品种,利率上浮幅度大,提前支取靠档计息,支持定期付息。如微众银行3年期大额存单，年利率4.262%，按月付息。

以上产品，从安全性、流动性和收益性综合考虑，创新型现金管理产品优势比较明显。

如果想要追求更高的收益率，基金和银行结构性存款也可以考虑，但结构性存款不保证一定能够实现最高收益，基金风险相对比较高，有可能损失本金。

在投资以前，一定要认真分析各种理财方式，结合自己的实际情况，选择适合自己的理财产品。