怎样培养理财能力？（"黄金七步"-普通人如何理财避免财务崩溃？）

"黄金七步"-普通人如何理财避免财务崩溃？

根据招商银行和贝恩资本的统计数据，目前国内74%的家庭年可支配净收入低于4万元人民币，约有36%的家庭低于1万元人民币。即便是富人，大多数的理财工具也只是对抗通胀、保值而已。最近几年，由于全球经济形势不好，很多顶级富豪的财富实际上是缩水的，包括美国总统特朗普。所以，理财这个事，对咱们普通人而言，绝不能好高骛远，一定要循序渐进，从最基础的开始做起，而且一定要有好的心态，不能指望一夜暴富，否则必定惹祸上身。

我结合自己从学生时代，到金融行业从业，再到自己创业，这十几年的经验教训，总结了一个“黄金七步”，供大家参考，没有什么秘诀，都是非常平实的普通人都可以照做的具体方法。学会了，照做了，不见得能让你发财，但一定能帮助你避免堕入财务崩溃的深渊。我用心写，希望你耐心读。

第一步，是记账。没错，很土的古老的记账。一切的一切，搞清楚我们目前赚了多少钱，能赚多少钱，这些钱都去哪儿了。还是那句话，认清现实，认清我们的起点。唯一的办法，就是记账，类似于医生问诊，先搞清楚目前的真实状况是什么。丝毫不隐瞒大家，这一步，我做了十年。你没看错，整整十年。支持我这么做下来的信念是，不知道在哪本书上看到，老洛克菲勒当年也是这么做的，而且在他成为巨富之后，依然如此。我想这也是为什么他会成为比尔·盖茨唯一的偶像。至少前三个月，你不需要在任何方面控制开支，一切如常，只需要老老实实记账就行了。而且，我必须强调一点，手工记账，让这个账本能够放在你的手上，看得见，摸得着。我的第一个账本，那就是一张A4纸（我一直保管着，我会把照片附在后面）。我几乎不敢相信，从当年的2月9日（春节前后）记到10月7日（国庆黄金周最后一天），八个月的每一笔开支竟然能一笔不落记在上面。非常夸张，一张纸记这么多账，但它就是真的，这也激发了我一直记账的动力。这一步，几乎需要天天做。大部人在第一步就放弃了。

第二步，是储蓄。没错，被很多人瞧不上的低收益的储蓄。无论你处于什么状态，哪怕是负债的状态，也请你立即开始储蓄。无论你的资产负债表多么难看，只要开始储蓄，就有回正的可能。无论最初的储蓄有多么寒酸，只要养成习惯，就是胜利的开始。经历过经济的波动乃至经济萧条和危机的人，会深刻理解，现金才是最宝贵的，不要一开始总想着什么投资理财。储蓄虽然会面临通货膨胀和贬值的挑战，但毕竟不会莫名其妙连本带利都丢了。虽然银行也会破产，但国有银行的安全性毋庸置疑。哪怕银行真破产了，国家维护稳定的决心你也不要怀疑。放银行比你什么都不懂的情况下乱投资乱理财靠谱多了。

第三步，是统计。把你至少三个月的账开始进行分类，这个类别没有一定之规，因为你会发现，在你人生的不同阶段，你的开支类目是不一样的：男生和女生是不一样的；学生时代和工作之后是不一样的；单身和结了婚是不一样的；同居和分手之后也是不一样的；刚结婚和生孩子是不一样的；收入低和收入高的时候是不一样的；做小弟和当领导也是不一样的。无论如何，你大致可以根据你的支出情况，列出一个基本框架来，比如房租、餐饮、购物、通信、交通、娱乐、社交、学习，等等。某些阶段还会有一些重大开支，以及无法预测的开支，比如看病。我建议的是，每个人都应该严格立足自己的实际，去形成自己的分类体系，不要盲目套用手机上记账软件的各种模板。这一步，会让你脑袋更加清醒，会让你进行思考，会让你亲自动手，会让你更清晰地看到，你的消费结构和层次。这一步不需要天天做，但需要定期做，而且是集中的时间去做。

第四步，是分析。有了数据，你要分析，是不是很烧脑？但值得做。到这一步，你的很多同路人已经消失了，因为管好自己很难。不仅要知道自己的开支结构，还要看他们各自的权重、占比，以及思考这些数据的合理性，并在此基础上尝试调整。比如上个月电影看多了，比如聚会多了，比如冲动消费了。你会发现，维持基本生活的开支通常比较稳定，倒是很多激情消费、冲动消费、不必要的消费、随大流的消费、死要面子的消费，使你的支出表非常糟糕。到这一步，就像体检，你的哪些指标不对劲，就已经很明显了。

第五步，是预算。就像公司和国家那样，编制在各个类目里面的资金配额，每年末制定下一年的预算，同时检查上一年的执行情况。这个部分，真的很难。特别是你可能结婚有孩子了，可能有些人跟老婆孩子还不在一起，或者祖孙三代住在一起，这些都会增加预算的复杂性。不过，不必追求跟上市公司财务报表一样的精准性，咱们可以逐步过渡，渐入佳境。如果有孩子，建议给他（她）单独建一本账（我就是这么做的），到他（她）长大了，工作了，你可以拿出账本让他（她）还钱。事实上，我粗略计算过，从我出生到我结婚，我自己的父母为我花的钱，折合购买力约70万左右，按老家的房价，的的确确，养个儿子就是抵套房子。能把自己约束到这一步的，你放心，你会慢慢有钱的。

第六步，是理财。顺理成章，水到渠成，直到这个时候，你才可能发现，你是需要并且的确有一定力量，去做真正意义上的理财的。理财的主要目标，是避免滑落到下一阶层，也就是保值的基础上适当增值。跑得过通过膨胀就是胜利。这就是为什么，我们普通人也要关注宏观经济。借用军事语言，理财还只是一种防守，需要的是稳妥而不是激进，投资才是进攻，需要很大的胆量和风险承受能力。

第七步，才是投资。投资和理财的本质区别，在于投资是高风险高收益，理财追求的是低风险稳健收益。大的投资类别中，风险投资是风险级别最高的，也是周期最长的，当然也是可能的收益最高的。经常看到新闻，哪个公司上市了，投资人赚了几十倍、上百倍，就是这种。风投当中的天使投资，成千上万倍的回报率也是出现过的。但真正能到这一步，大概率的，要么去创业，要么去支持别人创业，或者兼而有之。比如马云有云锋基金，俞敏洪有洪泰基金，等等，一般的理财工具、理财产品已经不入他们的法眼了，即便他们买这些理财产品，往往也有其他战略层面的考虑。

对于绝大多数人而言，这七步需要一步一步攀登。而当你养成这种财务上的自律和自控的习惯，财富会慢慢向你而来，因为你已经是人群中不一般的人了。连那些功成名就的大人物，都时常拍着脑袋说“侥幸，侥幸”，我们更要练好基本功，否则给你那么多，德不配位，你也守不住。如果一个人管不了大钱，那就别指望能赚大钱。而古往今来，那些圣贤和伟人们，能够用好金钱却又超脱于金钱，这已经是圣贤的境界，不是普通人能够达到的。我们现在很多人的苦恼来自于，第一步都做不到的情况下，却要求达到第六步、第七步的状态，这只能是空想。

我很努力很认真地写下这些答案，是因为相信它对很多人会产生价值。重复一下，七步走：记账、储蓄、统计、分析、预算、理财、投资。七步达成，你必成神。

最后，衷心向大家推荐一本书，名字叫《巴比伦富翁的理财圣经》，它是那么朴实无华，但却是一本传世之作，九十多年来，这本书帮助了无数人（包括我），如果你读懂了，一定会受益无穷。

"如何培养理财能力并成为财务自由的关键步骤"

『动机』是学习的重要因子，理财能力的提升就要看您的动机是什么，没有动机那就不会用心学习，不用心学习就是再好的老师跟方法，您也无法学会！

培养理财能力可以分三步走：

1. 基础知识考证照：如果不是财经相关专业毕业的人，建议要去考取财经相关的基本证照，例如基金从业，证券从业等，因为相关的理论和法规等基础知识是必修的功课，把需要知道的金融基础知识透过考证照的方式来建立是最快速有效的方法，人都是具有惰性的，如果单纯看书基本上很快就会懒散了，唯有透过考试的方式来督促自己，按照计划看书学习才能有效提升，因为考照是一个督促自己学习的过程，不是为了应付了事，因此证照成绩要以90分的高标准去做准备，这样才能够逼迫自己把这些金融基础知识都看懂看透，好处有二：一是建立基础知识明白各种金融工具的相关知识，二是避免自己遇到不好的从业人员而受骗。

2. 设定理财目标实战验证：要依照时间的短中长期去规划自己的理财目标，根据自己设定好的目标去选择适合自己的理财工具来进行规划，前面已经透过书本的学习了解到基础知识，接下来就需要进入实战阶段来验收成效，既然是实战，那就必须拿出真金白银到市场里投资，但是实战的过程一定要搭配自己的理财目标去进行才能取到效果，因为跟风投资是一般人经常犯的错误，会跟风投资也是因为自己不清楚自己的理财目标是什么，因此容易受到周边亲友和市场的赚钱效应给影响，进而走偏只是去追求短平快的绩效，根据实例太多人都是因为这样而遭受挫败折翼于市场中，最后既没有培养起理财能力也失去金钱和信心。

3. 阅读财经新闻养成独立思考能力：最后一步也是最重要的一步，再多的理论到了市场上都会因为人性而产生偏离，要解决这个问题就必须养成每日阅读财经新闻的习惯，透过阅读的过程来养成独立思考的能力，要知道如何去分析这些新闻中哪些是真正有价值且能够帮助自己在理财上获得更好的成绩。现在是个信息泛滥的时代，但是有效解读这些财经新闻是很重要的能力，因为这是帮助自己建立一套属于自己的交易策略和交易逻辑，可以让自己长期在市场中生存成为赢家的关键！有了这样独立思考的能力之后才能够选择合适的金融工具来帮助自己达到理财目标。那么该如何将新闻和金融市场结合在一起呢？举例来说，第一步我们可以把新闻分成六大构面来做判读，这六大构面其中包括了政策面、基本面、题材面、趋势面、资金面和技术面，阅读新闻时可以看看这个新闻属于哪一个构面;第二步则是把金融市场分成五大板块，这五大板块分别为股市、债市、汇市、商品和楼市，一般来说资金都会在这五大板块中移动。接著就是把看到的新闻先确认好属于哪一个构面，会对这金融市场的五大板块分别有哪些影响，初学的话可以用正向、中立和负向来练习，然后验证自己的思考正确与否，例如有一则新闻说：”4月份公布CPI数据为3.3%”，这样的数据属于基本面的数据，因此可以放到基本面这个构面中，然后思考可能对五大金融板块的影响分别为：股市正向，债市正向，汇市正向，商品负向，楼市中立。那么按照这样的逻辑我们就可以在接下来的资产组合中增加股市和债市的配置。

总结：理财能力的提升是一个长期不间段的过程，能够建立起自己的交易逻辑和交易策略才能够一直在市场中存活，以只有这样才有机会透过自己的理财能力达到理财目标甚至是财务自由，因此对于一个初学者来说话可以按照上述步骤进行理财能力的培养！